Assurance pret immobilier

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L’assurance prêt immobilier est une assurance qui permet d'assurer un emprunteur sur un crédit immobilier afin d’être couvert en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou encore de décès etc... La banque exige presque toujours une assurance emprunteur afin d'accorder un prêt immobilier à un emprunteur.


SOMMAIRE

  •  Qu'est-ce que l’assurance prêt immobilier ?

  •  Quelles sont les garanties principales d'une assurance de prêt?

  •  Quelles sont les meilleures assurances prêt immobilier à comparer?

  •  Peut-on choisir une assurance qui n’appartient pas à sa banque ?

  •  Faire une simulation pour obtenir un devis d’assurance prêt immobilier : comment faire ?

  •  Comment changer son assurance de moins d'un an avec la loi Hamon?

  •  Comment changer son assurance de plus d'un an avec l'amendement Bourquin?

  •  L'assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire?

  •  Le meilleur courtier d’assurance prêt immobilier en 2019

  •  Assurance prêt immobilier : les points essentiels à vérifier avant une simulation

  •  Questionnaire de santé d’assurance prêt immobilier : comment bien le remplir ?

  •  Je suis malade : comment emprunter ?

  • Est-ce facile de changer d'assurance prêt immobilier ?

  • Pourquoi faut-il changer d'assurance prêt immobilier ?

  • Comment faire des économies sur son assurance prêt immobilier ?

  • Comment renégocier vos garanties ?

  • Prendre en compte un changement de vie pour son assurance prêt immobilier

  • Quand peut-on changer d'assurance prêt immobilier ?


Qu'est-ce que l’assurance prêt immobilier ?


L'assurance de prêt immobilier est une sécurité pour l'emprunteur et sa famille mais aussi pour l'organisme prêteur. Si un évènement de la vie intervient pour l'emprunteur tel qu'une perte d'emploi, une invalidité ou même un décès, l'assurance prendra en charge le remboursement des mensualités du crédit immobilier. L'assuré mais aussi sa famille sont donc couvert car en cas de décès la famille n'héritera pas de la dette.

L'assurance emprunteur est systématiquement proposé par la banque en présentant le contrat groupe. Ce contrat d'assurance est généralement très chère, il est donc important de demander une délégation d'assurance de crédit immobilier. L'objectif est de choisir une assurance externe pour payer des primes d'assurance moins élevés.


 Quelles sont les garanties principales d'une assurance de prêt?


Une assurance prêt immobilier comprend plusieurs garanties. Voici les principales garanties:

       Les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : si l'assuré venait à décéder ou dans un stade d’handicap très avancé, l'assurance prend en charge le remboursement du capital restant du à la banque. Cela permet au héritié du bien immobilier, de pouvoir hérité sans avoir à rembourser la dette. Ces garanties sont obligatoire pour tout type de prêt notamment les prêts professionnels mais aussi les prêts immobiliers.


       La garantie d’invalidité ITT/IPT

Invalidité Permanente Totale (IPT): Après un arrêt de travail, si des séquelles sont observées, le médecin expert de l'assurance peut décider d'un taux d'invalidité permanente. Le taux doit être supérieur ou égale 66% pour que l'assureur rembourse le reste de la totalité de l'emprunt

Incapacité Temporaire de Travail (ITT):  cette garantie permet le remboursement des mensualités pour un arrêt de travail de plus de 90 jours avec une franchise de 90 jours.

Ces garanties sont obligatoires dans le cas d'un prêt immobilier pour l'achat pour d'une résidence principale.

       La garantie d’invalidité IPP :   Invalidité Permanente Partielle (IPP) est une garantie considéré comme complémentaire. Le médecin peut décider d'un taux d'invalidité partielle si le taux est compris entre 33% et 66%. Dans ce cas précis l'assurance prendra en charge les mensualités de remboursement du crédit immobilier.

Cette garantie n'est pas obligatoire et est donc optionnelle. L'ajouter au contrat d'assurance augmente le coût de l'assurance mais permet d'être mieux couvert.


       La garantie perte d’emploi (ou chômage) : cette garantie permet à l'assurer d'être couvert en cas de chômage. Ne pouvant pas profiter de revenu lié au salaire, la banque prendra en charge le remboursement des mensualités du prêt immobilier. Toutefois cette garantie à un coût très élevé et de nombreuses conditions sont nécessaires pour pouvoir en profiter. Il est donc très important de bien lire les conditions générales qui font mentions des exclusions et des franchises.

C'est garantie est facultative. L'ajouter à son contrat d'assurance permet une meilleur couverture mais à un coût non négligeable.


Quelles sont les meilleures assurances prêt immobilier?

La question que beaucoup se pose est pertinente dans le sens où un emprunteur souhaite toujours la meilleur couverture sur son prêt immobilier afin d'être plus serein lors d'un sinistre. Mais dans les fait il n'existe pas de meilleur assurance emprunteur. Pour la seule raison que tous les contrats d'assurance proposés par les courtiers et les assurances doivent respecter un législation très stricte. De plus chaque assurance proposant un contrat très connu ou beaucoup moins connu doit respecter des règles très précises pour pouvoir assurer des particuliers. Il n'existe donc normalement aucun risque de choisir une assurance moins connu.

La différence se fera au niveau du prix des primes d'assurance. En effet si pour les mêmes garanties avec les mêmes conditions vous avez un contrat d'assurance qui est moins chère qu'un autre le meilleur contrat d'assurance sera le moins chère. Les contrats groupe proposés par les banques ne sont donc pas meilleur. Ils ont un coût plus élevés car les risques sont mutualisés entre tous les assurés. Une assurance externe propose plusieurs contrats d'assurance généralement, ce qui permet de proposer des contrats plus adaptés aux profils des emprunteurs et donc appliquer des prix plus bas.

Compareil.fr vous met à disposition son comparateur d'assurance prêt immobilier intelligent qui vous permettra de faire une simulation. Cela vous permettra de comparer les meilleurs assurances de prêt immobilier en 2019. Le comparateur est très simple d'utilisation et vous permettra d'obtenir rapidement après quelques questions un devis ou de souscrire en ligne à l'une des meilleurs assurance de prêt immobilier. Le simulateur est gratuit et sans engagement!

Un expert en assurance emprunteur de Compareil.fr sera dédié à votre dossier afin de vous accompagner jusqu'au changement de votre assurance en toute sérénité.


Qu'est-ce que la délégation d'assurance?


Au moment de vous octroyer un crédit immobilier, toutes les banques vous proposeront leur contrat d’assurance prêt immobilier appelé contrat groupe. Il est très important de savoir que vous avez la liberté totale de pouvoir refuser afin de choisir une autre assurance emprunteur, moins chère et plus adaptée à votre profil.                                                                                  C'est possible grâce à la loi Lagarde qui est entrée en vigueur en 2011.  Cette loi ouvre le droit à la délégation d’assurance de prêt immobilier qui permet de choisir une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque. La banque n'a pas de droit de refuser de vous accorder un prêt immobilier parce que vous avez demander une délégation d'assurance d'assurance et n'a pas le droit de modifier le taux d'intérêt du crédit accordé. Par contre, le contrat d'assurance devra obligatoirement respecté l'équivalence des garanties avec le contrat groupe.

Assurance pret immobilier


Mais où trouver le meilleur contrat d'assurance de prêt immobilier à soumettre à votre banque? Vous pouvez accéder aux meilleurs taux d'assurance avec les mêmes garanties que le contrat groupe de votre banque grâce à notre comparateur. Le comparateur vous permettra en quelques clics d'accéder rapidement aux meilleurs offres d'April, Axa, Malakoff Médéric, Swiss Life et Oradéa Vie (groupe Société Général) en autre.  Grâce à des tarifs négociés, accédez aux meilleurs prix et choisissez votre contrat d'assurance à proposer à votre banque pour assurer votre crédit immobilier.


Faire une simulation pour obtenir un devis d’assurance prêt immobilier

Rien est engagent avec le comparateur d'assurance de prêt immobilier de Compareil.fr. Vous pouvez simplement si vous le souhaitez comparer et obtenir un devis. Cela vous permet d'avoir une simulation de votre futur assurance de prêt immobilier pour y réfléchir tranquillement.

Des informations seront demandés afin d'avoir un devis le précis possible et ne pas avoir de surprise sur le prix. Notre comparateur prend en compte toutes les informations sur l'emprunteur (âge, profession, etc...) et propose aussi le choix des garanties.

Après avoir répondu au questionnaire très simple et rapide le comparateur vous affichera les résultats avec soit la possibilité de souscrire en ligne ou bien la possibilité d'obtenir un devis pour le contrat sélectionner. Vous aurez l'opportunité de comparer une autre fois et souscrire en ligne au contrat si vous souhaitez prendre le temps de la réflexion.


Comment changer d'assurance de moins d'un an avec la loi Hamon?

La loi Hamon a été adoptée le 17 mars 2014 permet à l'emprunteur de résilier sont contrat d'assurance de crédit immobilier sous certaines conditions:

    La résiliation et le changement d'assurance doit intervenir au plus tard 15 jours avant la première date d'anniversaire du prêt immobilier

    La loi concerne toutes les offres de prêt signées après le 26 juillet 2014

    Le résiliation doit ce faire par envoi d'un courrier recommandé avec accusé de réception comprenant la lettre de résiliation ainsi que le nouveau contrat d'assurance

    Le nouveau contrat d'assurance doit avoir au minimum les mêmes garanties que le contrat précédent

Assurance pret immobilier


La loi Hamon permet donc aux emprunteurs qui n'ont pas osés demander à la banque une délégation d'assurance ou qui n'était pas au courant qu'il était possible d'avoir une assurance externe et ainsi être assuré pour moins chère.

    En acceptant le nouveau contrat d'assurance la banque ne peut pas modifier les conditions de l'offre de prêt y compris le taux de prêt immobilier.


Comment changer une assurance de plus d'un an avec la loi Bourquin?

La loi Bourquin aussi appelée loi Sapin 2 mis en vigueur en janvier 2018 permet aux emprunteurs de changer d'assurance de prêt immobilier à chaque date d'anniversaire de l'offre de prêt après la première année. Pour pouvoir utiliser l'amendement Bourquin il faut respecter des conditions:

    Le nouveau contrat d’assurance prêt immobilier doit être au minimum à garanties équivalentes que le contrat d'assurance que vous souhaitez résilier

    La changement d'assurance est possible une seule fois par an

    Il faut envoyer une lettre recommandée avec accusée de réception comprenant le nouveau contrat d'assurance ainsi que la lettre de résiliation au plus tard deux mois avant la date d'anniversaire du crédit immobilier

Assurance emprunteur



       L’emprunteur peut changer d’assurance prêt immobilier gratuitement. La banque ne peut donc pas appliquer de frais de dossier en raison du changement d'assurance

       Les banques doivent donner suite à votre courrier de demande de résiliation dans un délai de 10 jours ouvrés. Dans le cas contrats la banque risque une sanction administrative


L'assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?

L'assurance emprunteur est obligatoire pour presque tous les emprunteurs. Cela permet à la banque de réduire le risque en cas de sinistre et ainsi obtenir le remboursement du crédit immobilier. La banque présente donc toujours son contrat groupe lors d'une étude de demande de financement. Mais dans de rare cas il est possible de ne pas souscrire à d'assurance de crédit immobilier.

Voici les alternatives à l'assurance de prêt immobilier qui peuvent être proposer à la banque :

        Une caution: si l'emprunteur dispose de fond propre il est possible de les proposer en caution pour garantir le remboursement du prêt immobilier en toute circonstance

        Une hypothèque du bien: il est possible de réaliser une hypothèque sur le bien afin de le présenter comme caution mais ce ne sera pas suffisant pour l'organisme prêteur qui réfléchira en terme de risque. Généralement il sera demandé en complément au moins une garantie décès.

        Le nantissement d'un contrat d'assurance vie :  Le contrat d'assurance vie devient une garantie de remboursement de la dette auprès de la banque.


Quelles sont les avantages du comparateur d'assurance emprunteur?

Il est évident que des emprunteur préfèrent contacter les assurances directement pour obtenir une offre plutôt que de passer par un comparateur en ligne. Mais est-ce le meilleur choix? Voici les raisons pour lesquels il est plus intéressant de choisir son assurance emprunteur grâce à un comparateur:

       Offres adaptés à votre profil d'emprunteur: certains emprunteurs pratiquent des activités professionnels ou des sports à risques, ou bien travail en hauteur, ou sont considérés comme fumeurs. Le comparateur prend en compte ces informations pour proposer le contrat d'assurance le mieux adapté et au meilleur prix.

       Une solution pour être assuré avec un problème de santé : peut importe la pathologie, votre expert en assurance de prêt immobilier trouvera l'assurance qui acceptera d'assurer au meilleur prix avec les meilleurs garanties afin d'obtenir la meilleur couverture.

       Gain de temps : Inutile de perdre du temps à contacter toutes les compagnies d'assurance par téléphone ou mail et attendre les réponses. En quelques clics vous accédez au résultat du comparateur qui mettra en concurrence toutes les meilleurs acteurs de l'assurance emprunteur du marché.

       Gain d’argent : Grâce à nos tarifs négociés auprès de nos partenaires assureurs et la mise en concurrence, vous accédez aux meilleurs prix du marché.


Assurance prêt immobilier : les points essentiels à vérifier avant une simulation


  1. L’âge limite des garanties : Il s’agit de l’âge à partir duquel vos garanties d’assurance prêt immobilier ne seront plus appliquées. C’est généralement 70 ans pour la garantie PTIA et 90 ans pour la garantie décès.

  2. La quotité pour l’emprunt en groupe : Bien qu’elle ne soit pas imposée de façon théorique, en pratique, vous la choisirez conjointement. C’est la part de capital emprunté que votre assurance doit garantir. C’est pour cela qu’elle devra être au moins de 100 %.

  3. Le nombre et le type de garantie : Souscrivez uniquement à des garanties qui vous serviront réellement. Vous n’aurez donc pas besoin des garanties arrêt de travail et invalidité si vous faites un investissement locatif. Aussi, ne choisissez pas la garantie chômage si vous êtes retraité.

  4. Le délai de carence : Il s’agit de la période suivant immédiatement la souscription de l’assurance prêt immobilier durant laquelle vous ne pouvez obtenir aucune indemnisation.

  5. La clause des IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) : Pour ne pas avoir à la payer, il vous suffit de demander à votre banquier de la supprimer.

  6. La période de franchise d’une garantie : On en parle généralement quand il s’agit de la garantie ITT. Cette garantie ne prend effet qu’après le délai de franchise (91e jour si le délai est de 90 jours).


Questionnaire de santé d’assurance prêt immobilier : comment bien le remplir ?


Étant donné que l’assureur aura besoin de connaître votre état de santé avant de vous assurer, le questionnaire de santé d’assurance prêt immobilier est obligatoire. La compagnie d’assurance se servira donc de ce document pour vous interroger sur votre état de santé actuel et passé. En effet, il peut arriver que l’assureur vous demande des documents complémentaires. Si le médecin de la compagnie d’assurance demande d’autres examens médicaux, alors ce serait l’assureur qui supporterait les frais.


Je suis malade : comment emprunter ?


L’assureur peut estimer que votre dossier comporte un risque supplémentaire comparé à un dossier standard selon les réponses de votre questionnaire de santé. Ainsi, il pourrait :


       Accepter votre dossier avec des exclusions de garanties ;

       Accepter avec l’application d’une surprime ;

       Refuser d’assurer votre emprunt immobilier.


Pour vous assurer en cas de problème de santé, voici ce que vous devez faire :


Vous devez savoir que vous bénéficiez de la convention AERAS en cas de refus d’assurance prêt immobilier. Cela permet d’obtenir des conditions spécifiques pour un prêt et son assurance.


Pour bénéficier de l’AERAS, voici ce qu’il faut faire. En effet, votre assurance vous mettra automatiquement en contact avec la convention si votre demande d’assurance est refusée. Ainsi, un service médical spécialisé pourra examiner votre dossier et obliger un assureur à vous couvrir. Avec ça, vous n’aurez pas de démarche particulière à effectuer.

Est-ce facile de changer d'assurance pret immobilier ?


Indispensable dans le cadre d'un prêt immobilier, l'assurance pret immobilier est très utile au prêteur comme à l'emprunteur en cas d'incapacité à rembourser les échéances (chômage, accident, maladie, décès...). Jusqu'en 2010, l'emprunteur était obligé de se rendre dans sa banque pour souscrire à une assurance pret immobilier afin de couvrir son prêt. Mais, maintenant, avec la loi Lagarde, il peut souscrire auprès de l'assureur qu'il veut. Cependant, l'emprunteur passe dans 85 % des cas par le contrat groupe que sa banque propose par manque d'information de la part de son conseiller bancaire. La loi Hamon vous aide à rectifier le tir depuis 2014 en changeant de contrat au profit d'un contrat individuel.

Comment ? Quand ? Pourquoi ? Nous avons essayé de trouver des réponses à toutes vos interrogations sur le changement d'assurance emprunteur.

Pourquoi faut-il changer d'assurance pret immobilier ?


Dans le but de permettre aux emprunteurs de faire jouer la concurrence, il est primordial de changer d'assurance pret immobilier. Vous avez désormais la possibilité avec la loi Hamon de changer d'assurance pret immobilier pendant les 12 mois qui suivent la signature de l'offre de prêt que vous soyez professionnels ou particuliers. Cela vous permet de pouvoir être mis au courant de cette loi peu connue du grand public après la signature de leur contrat. C'est également un moyen d'obtenir un temps de réflexion supplémentaire.

Le marché de l'assurance pret immobilier s'ouvre de façon considérable depuis le 1er janvier 2018. Cela permet aux emprunteurs de résilier chaque année leur contrat au profit d'un autre aux garanties équivalentes et moins cher. Il s'agit des avantages de la loi Sapin ou amendement Bourquin.

Comment faire des économies sur son assurance pret immobilier ?


Vous pouvez faire des économies en passant par une délégation d'assurance pret immobilier. C'est un excellent moyen pour diminuer par exemple vos cotisations. En moyenne sur Compareil.fr, vous pouvez économiser jusqu'à 50 % sur votre assurance pret immobilier. Vous pourrez alors utiliser cette somme pour soulager vos mensualités. Vous pouvez aussi l'utiliser pour partir en vacances, construire une jolie terrasse au soleil ou acheter une nouvelle cuisine.

Conseil : prenez en compte votre capital restant et non votre capital initial pour recalculer votre assurance pret immobilier.

Comment renégocier vos garanties ?


Certaines personnes se protègent mieux face au risque de la vie en choisissant des contrats individuelles. Pour mieux donc négocier vos garanties à moindre coût, n'hésitez pas à changer de contrat d'assurance pret immobilier. Il faut toutefois faire attention à l'équivalence des garanties que les banques imposent.

Vous avez également la possibilité de renégocier vos quotités. Par exemple, la quotité est répartie à 50 % par tête pour un couple qui emprunte pour un achat immobilier. L'assurance remboursera 50 % des mensualités si l'un des 2 époux est dans l'incapacité d'assumer sa part. En augmentant la quotité par tête, il est possible de renégocier cette garantie.

Prendre en compte un changement de vie pour son assurance pret immobilier


Vous avez changé de métier pour un autre plus sûr ? Vous étiez malade et vous ne l'êtes plus ? Vous pouvez bénéficier du droit à l'outil et remettre à jours votre dossier médical ? Peu importe le cas, votre situation s'est améliorée et vous pouvez profiter d'un contrat bien plus intéressant et alléger vos mensualités. Alors, évaluez votre situation du moment et comparez-là à celle que vous aviez lors de la souscription de votre prêt immobilier.

Quand peut-on changer d'assurance pret immobilier ?


Qu'il s'agisse de l'amendement Bourquin, de la loi Hamon ou de la loi Lagarde, l'actualité de l'assurance pret immobilier est très riche. Le domaine de l'assurance emprunteur connaît de vrais bouleversements qui impactent de façon directe vos économies depuis 2010. Parce qu'il est parfois difficile de s'y retrouver, aujourd'hui nous mettons à votre disposition un récapitulatif des situation dans lesquelles vous pouvez changer d'assurance pret immobilier.