Assurance pret immobilier

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L’assurance prêt immobilier est une assurance que vous pouvez utiliser pour assurer votre crédit immobilier afin d’être couvert en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou encore de décès. Il s’agit d’une assurance prêt immobilier qui n’est pas obligatoire. Généralement, les banques exigent de manière systématique cette assurance emprunteur pour vous accorder un prêt immobilier.

Sommaire


  •  Assurance prêt immobilier : est-ce obligatoire en 2019 ?

  •  Quel est l’intérêt de l’assurance prêt immobilier ?

  •  Quel est le coût de l’assurance prêt immobilier ?

  •  Quelles sont les meilleures assurances prêt immobilier ?

  •  Peut-on choisir une assurance qui n’appartient pas à sa banque ?

  •  Obtenir un devis d’assurance prêt immobilier : comment faire ?

  •  Changer son assurance prêt immobilier : les démarches à suivre

  •  Le meilleur courtier d’assurance prêt immobilier en 2019

  •  Assurance prêt immobilier : les points essentiels à vérifier

  •  Questionnaire de santé d’assurance prêt immobilier : comment bien le remplir ?

  •  Je suis malade : comment emprunter ?

  • Est-ce facile de changer d'assurance pret immobilier ?

  • Pourquoi faut-il changer d'assurance pret immobilier ?

  • Comment faire des économies sur son assurance pret immobilier ?

  • Comment renégocier vos garanties ?

  • Prendre en compte un changement de vie pour son assurance pret immobilier

  • Quand peut-on changer d'assurance pret immobilier ?


Assurance prêt immobilier : est-ce obligatoire en 2019 ?


Encore appelée assurance ADI (Assurance Décès Invalidité) ou assurance emprunteur, l’assurance prêt immobilier est une assurance obligatoire pour tous ceux qui veulent emprunter. En effet, afin d’être couvertes en cas de décès de l’emprunteur, de problèmes d’emploi ou de santé, les banques l’imposent au moment de la demande d’un prêt immobilier.


Même si vous n’avez presque pas la possibilité d’emprunter sans assurance prêt immobilier, il est important de spécifier 3 points essentiels :

        Vous pouvez souscrire librement à l’assurance de prêt immobilier auprès de la compagnie d’assurance que vous voulez. Cependant, elle doit offrir les mêmes conditions que celle proposée par la banque.

        Vous n’êtes pas dans l’obligation de prendre en compte les garanties IPT (Invalidité) et ITT (arrêt de travail) lorsqu’il s’agit d’un achat locatif.

        Vous avez la possibilité de changer votre assurance prêt immobilier sans frais pendant la première année de votre prêt (Loi Hamon) et à chaque date d’anniversaire de votre contrat d’assurance de prêt immobilier (Loi Bourquin).


Quel est l’intérêt de l’assurance prêt immobilier ?

Assurance pret immobilier


L’assurance prêt immobilier est une garantie pour l’organisme emprunteur (banque) qui vous accorde un crédit pour financer votre projet immobilier. Il s’agit en effet d’un principe très simple. Votre assureur s’engage à rembourser votre prêt si vous vous retrouvez dans une situation d’invalidité, d’arrêt de travail, de décès ou d’un autre événement qui ne vous permet pas de le faire vous même. Votre capacité à rembourser votre crédit immobilier est donc un point essentiel dans le fonctionnement de l’assurance emprunteur.


                      Les banques qui obligent leurs clients à être couverts tout au long de la durée de leur emprunt proposent leur propre assurance prêt immobilier. Toutefois, vous pouvez en choisir une autre. Vous êtes libre de le faire !


Une assurance prêt immobilier propose de manière systématique plusieurs garanties. Il s’agit des suivantes :


       La garantie perte d’emploi (ou chômage) : Il s’agit d’une garantie facultative qui est relativement chère et qui comporte souvent des franchises et exclusions. C’est pour cela qu’il est conseillé de bien étudier les conditions générales avant de la souscrire.


       La garantie d’invalidité (ITT/IPT/IPP) : Si vous prévoyez de faire un achat résidentiel, vous devez les souscrire (IPT, ITT et parfois IPP). L’assureur est donc tenu de rembourser les mensualités de crédit en cas d’arrêt de travail. Toutefois, faites attention, car ce n’est qu’après le délai de franchise (généralement de 90 jours) que la charge des remboursements interviendra.

Seul un assuré déclaré en état d’invalidité supérieure à 66 % peut profiter de la garantie IPT. La garantie IPP fonctionne de la même manière que la garantie IPT et la complète avec l’application d’un taux d’invalidité de 33 à 66 %.


       Les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : Que ce soit pour un achat professionnel, résidentiel ou locatif, elles sont obligatoires. Si l’assuré se retrouve dans un état d’extrême handicap ou de mort, l’assurance  prêt immobilier prendra donc en charge l’intégralité du capital restant dû. Ainsi, les héritiers de l’assuré deviendront propriétaires du bien acquis avec la somme du prêt.


Quel est le coût de l’assurance prêt immobilier ?


L’assurance prêt immobilier peut être évaluée jusqu’à un tiers du coût total du prêt immobilier. Étant donné que l’assurance aura un impact considérable sur vos mensualités de crédit, il est donc essentiel de bien choisir son contrat d’assurance prêt immobilier. En effet, il faut noter que le taux d’assurance prêt immobilier dépend essentiellement de deux facteurs importants à savoir : la durée du prêt et l’âge de l’emprunteur. Si l’emprunteur est donc plus âgé, alors son taux sera plus élevé. C’est également le cas quand il s’agit de la durée, car si le prêt immobilier dure plus longtemps, l’assureur prend un risque plus important.


Il faut noter également que les garanties choisies vont aussi avoir un impact sur le montant de l’assurance prêt immobilier. Par exemple, le taux d’assurance pour un achat immobilier sera doublement plus élevé que celui d’un investissement locatif pour lequel les banques ne demanderont pas les garanties IPT et ITT.


Aussi, vous devez savoir que le choix de l’assureur a toute son importance. En effet, les taux et coûts des assurances des banques sont généralement que ceux des autres assurances. Cela se justifie par le fait que les banques se font des marges plus importantes que les compagnies d’assurance prêt immobilier indépendantes.


Vous pouvez donc vous servir de notre comparateur assurance prêt immobilier en ligne pour simuler les taux des assurances externes et les comparer avec ceux des banques. Le taux d’une assurance de prêt immobilier est un pourcentage exprimé, en fonction de la formule choisie, sur le capital emprunté (mensualité fixe) et sur le capital restant dû (mensualité dégressive).


       Le taux d’assurance prêt immobilier de votre banque peut être différent de celui proposé par une compagnie d’assurance indépendante. Dans ce cas, nous vous conseillons d’utiliser notre comparateur assurance prêt immobilier afin de faire jouer la concurrence au niveau des contrats et de comparer les offres.


Les banques possèdent leurs propres assurances emprunteurs. Ainsi, lorsque la banque veut vous octroyer un prêt ses conseillers vous proposent l’assurance prêt immobilier. Il s’agit là des contrats qu’elles ont mis en place en collaboration avec un assureur indépendant (AXA, April, Generali, Swiss Life, Suravenir, Oradea Vie, Malakoff Médéric, etc.) ou avec une compagnie d’assurance qui appartement à leur groupe.


Ces contrats d’assurance possèdent donc un tarif standard et sont communs à tous les emprunteurs d’une même banque. Il s’agit dans ce cas de contrats de groupe.



30 ans
40 ans50 ans60 ans
Société Générale 0,32%0,40%0,59%0,92%
Crédit Mutuel 0,36%0,43%0,57%0,70%
Crédit Agricole 0,36%0,42%0,55%0,72%
LCL 0,36%0,44%0,57%0,75%
BNP Paribas 0,26%0,43%0,49%0,74%
Caisse d'Epargne0,34%0,43%0,59%0,82%
Banque Populaire0,29%0,35%0,45%0,62%
La Banque Postale 0,29%0,36%0,55%0,82%
Boursorama 0,26%0,34%0,45%0,72%



Quelles sont les meilleures assurances prêt immobilier ?


Heureusement, vous pouvez choisir librement une assurance prêt immobilier autre que celle de la banque afin de faire des économies. D’ailleurs, nous vous proposons ici un comparatif des meilleures assurances prêt immobilier en 2019 et n’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurance emprunteur pour connaître votre taux.



30 ans40 ans50 ans60 ans
SURAVENIR
Contrat NAOASSUR

0,11%0,25%0,35%0,47%
SURAVENIR
Contrat SEREVI

0,18%0,23%0,36%0,61%
SWISS LIFE
Contrat ADE

0,11%0,24%0,32%0,46%
GENERALI
Contrat 7301

0,15%

0,27%

0,33%0,56%
AXA
Contrat Genworth

0,12%0,24%

0,34%

0,64%
GENERALI
Contrat 7305

0,15%0,28%0,33%0,59%
APRIL
Contrat ADP

0,12%0,24%0,34%0,72%



Compareil.fr est un comparateur assurance prêt immobilier très intelligent et facile à utiliser. Avec ce simulateur assurance emprunteur, vous pourrez comparer les meilleures assurances de prêt immobilier du moment, mais pas que. Il offre plusieurs avantages intéressants. En effet, ce comparateur assurance emprunteur d’analyse la rapidité d’adhésion et vous dit s’il est nécessaire ou non de faire des tests médicaux. Ce simulateur assurance prêt immobilier possède donc des critères de comparaison innovants.


Aussi, notre base de données est alimentée en se basant sur plusieurs offres de prêt que nous recevons chaque mois de façon anonyme. Cela nous permet donc de faire un classement exhaustif des taux d’assurance prêt immobilier proposés. Cela démontre son caractère complet et objectif.


Ce comparateur vous permet de trouver l’assurance prêt immobilier la moins chère qui vous offre les mêmes niveaux de garanties que celle de votre organisme prêteur (banque). Vous pouvez également bénéficier des conseils personnalisés selon votre profil de nos experts en assurance afin de faire un meilleur choix.


Peut-on choisir une assurance qui n’appartient pas à sa banque ?

Assurance pret immobilier


Au moment de vous octroyer un crédit immobilier, toutes les banques vous proposeront leur contrat d’assurance prêt immobilier. Toutefois, n’oubliez pas que vous pouvez refuser afin de choisir l’assurance emprunteur la moins chère qui correspond à votre profil. En effet, grâce à la loi Lagarde qui est entrée en vigueur en 2011, avec le droit à la délégation d’assurance de prêt immobilier, vous avez le libre arbitre de choisir une assurance emprunteur autre que celle de votre banque. Elle n’a pas le droit de refuser si votre assurance propose les garanties équivalentes.


Vous pouvez obtenir de meilleurs taux d’assurance pour votre prêt immobilier grâce aux courtiers d’assurance de prêt immobilier qui vous propose des assureurs indépendants (externes aux banques) comme April, Swiss Life, Generali, Axa, etc. Étant donné que c’est une pratique courante, n’hésitez pas à l’utiliser, car elle vous permettra de faire d’énormes économies.


Vous pouvez bénéficier de nombreux avantages en choisissant un contrat assurance prêt immobilier en dehors de votre banque. Il s’agit de la possibilité d’avoir des contrats intéressants (moins chers), de bien comparer les prix, de choisir des garanties supplémentaires et aussi de profiter des contrats plus souples sur les risques professionnels, médicaux ou d’expatriation.


       Sachez que votre banque ne peut qu’accepter votre choix d’assurance emprunteur et n’a pas le droit de changer le taux d’intérêt de votre prêt immobilier si vous décidez de ne pas opter pour son contrat groupe.


Obtenir un devis d’assurance prêt immobilier : comment faire ?


Vous pouvez faire votre simulation assurance emprunteur et ainsi obtenir votre devis personnalisé en utilisant notre comparateur assurance de prêt immobilier. De plus, il est totalement gratuit et facile à utiliser. Pour cela, voici les différentes étapes à suivre :


       Il faut remplir les champs du comparateur assurance prêt immobilier (date de naissance, type de prêt, durée du prêt, profession, etc.).

       Choisir la situation qui vous correspond (assurance pour un nouvel emprunt, rachat de crédit, changement d’assurance emprunteur pour un emprunt en cours).

       Fournir des renseignements sur l’emprunteur (antécédents médicaux, profession...), le crédit (la banque prêteuse, le taux d’intérêt, le montant de l’emprunt, etc.) et l’assurance.

       Vous pouvez accéder à un ou plusieurs devis d’assurance prêt immobilier, tous adaptés à vos besoins et à votre profil.


Avec notre comparateur assurance prêt immobilier, vous pouvez effectuer autant de simulation que vous voulez. Il suffira de changer par exemple les niveaux de garanties ou les quotités.


Nous sommes disponibles pour vous aider à changer ou à trouver facilement et rapidement votre assurance emprunteur. N’hésitez donc pas à contacter nos experts qui sont là à tout moment pour répondre à toutes vos interrogations par téléphone ou en ligne.


Changer son assurance prêt immobilier : les démarches à suivre

Assurance emprunteur


À tout moment de l’année ou chaque année de la date d’anniversaire de votre contrat, vous pouvez librement changer d’assurance de prêt immobilier.


Quand faut-il changer d’assurance si l’emprunt a moins d’un an (loi Hamon 2014) ?


Vous devez envoyer votre courrier de résiliation 15 jours au maximum avant le 1er anniversaire de la date de signature de votre offre de crédit immobilier.


Quand faut-il changer d’assurance si l’emprunt a plus d’un an (loi Hamon 2014) ?

Assurance pret immobilier


Il est dans ce cas conseillé d’envoyer le courrier de résiliation 2 mois au maximum avant la date d’anniversaire de la date de signature de votre offre de crédit immobilier durant toute la durée de votre emprunt.


Cependant, certaines conditions doivent être respectées par vous et votre banque :


       Le nouveau contrat d’assurance prêt immobilier doit offrir les meilleurs niveaux de garanties que celui de votre banque.


       Les banques doivent donner suite à votre courrier de demande de résiliation dans un délai de 10 jours ouvrés. Elles peuvent en effet se voir imposer une sanction administrative si elles ne respectent pas cette obligation.


       L’emprunteur peut changer d’assurance prêt immobilier gratuitement. Il n’a donc pas à payer de frais de dossier, car son banquier ne peut lui demander cela.


Le meilleur courtier d’assurance prêt immobilier en 2019


Choisir son assurance prêt immobilier est indispensable parce que cela peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de l’emprunt immobilier. Vous pouvez trouver plusieurs contrats différents d’assurance emprunteur sur le marché. En effet, le recours aux services d’un courtier en immobilier vous aidera à dénicher la meilleure offre (celle qui correspond à votre situation au meilleur prix).


Le recours aux courtiers en ligne vous permet de bénéficier de plusieurs avantages :


       Offres personnalisées : C’est idéal si vous pratiquez un sport à risque ou avez un métier à risque.


       Aides en cas de problèmes de santé : Quelle que soit votre maladie, vous pouvez bénéficier de contrats personnalisés qui vous aideront à trouver une solution grâce au courtier.

       Gain de temps : Vous n’avez plus besoin de parcourir tous les assureurs et toutes les banques pour trouver le meilleur contrat. Il suffira d’utiliser notre comparateur assurance prêt immobilier pour aller plus vite.


       Gain d’argent : En mettant en concurrence les multiples offres du marché, vous pouvez obtenir les garanties les plus avantageuses et les meilleurs taux du moment.


Assurance prêt immobilier : les points essentiels à vérifier


  1. L’âge limite des garanties : Il s’agit de l’âge à partir duquel vos garanties d’assurance prêt immobilier ne seront plus appliquées. C’est généralement 70 ans pour la garantie PTIA et 90 ans pour la garantie décès.

  2. La quotité pour l’emprunt en groupe : Bien qu’elle ne soit pas imposée de façon théorique, en pratique, vous la choisirez conjointement. C’est la part de capital emprunté que votre assurance doit garantir. C’est pour cela qu’elle devra être au moins de 100 %.

  3. Le nombre et le type de garantie : Souscrivez uniquement à des garanties qui vous serviront réellement. Vous n’aurez donc pas besoin des garanties arrêt de travail et invalidité si vous faites un investissement locatif. Aussi, ne choisissez pas la garantie chômage si vous êtes retraité.

  4. Le délai de carence : Il s’agit de la période suivant immédiatement la souscription de l’assurance prêt immobilier durant laquelle vous ne pouvez obtenir aucune indemnisation.

  5. La clause des IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) : Pour ne pas avoir à la payer, il vous suffit de demander à votre banquier de la supprimer.

  6. La période de franchise d’une garantie : On en parle généralement quand il s’agit de la garantie ITT. Cette garantie ne prend effet qu’après le délai de franchise (91e jour si le délai est de 90 jours).


Questionnaire de santé d’assurance prêt immobilier : comment bien le remplir ?


Étant donné que l’assureur aura besoin de connaître votre état de santé avant de vous assurer, le questionnaire de santé d’assurance prêt immobilier est obligatoire. La compagnie d’assurance se servira donc de ce document pour vous interroger sur votre état de santé actuel et passé. En effet, il peut arriver que l’assureur vous demande des documents complémentaires. Si le médecin de la compagnie d’assurance demande d’autres examens médicaux, alors ce serait l’assureur qui supporterait les frais.


Je suis malade : comment emprunter ?


L’assureur peut estimer que votre dossier comporte un risque supplémentaire comparé à un dossier standard selon les réponses de votre questionnaire de santé. Ainsi, il pourrait :


       Accepter votre dossier avec des exclusions de garanties ;

       Accepter avec l’application d’une surprime ;

       Refuser d’assurer votre emprunt immobilier.


Pour vous assurer en cas de problème de santé, voici ce que vous devez faire :


Vous devez savoir que vous bénéficiez de la convention AERAS en cas de refus d’assurance prêt immobilier. Cela permet d’obtenir des conditions spécifiques pour un prêt et son assurance.


Pour bénéficier de l’AERAS, voici ce qu’il faut faire. En effet, votre assurance vous mettra automatiquement en contact avec la convention si votre demande d’assurance est refusée. Ainsi, un service médical spécialisé pourra examiner votre dossier et obliger un assureur à vous couvrir. Avec ça, vous n’aurez pas de démarche particulière à effectuer.

Est-ce facile de changer d'assurance pret immobilier ?


Indispensable dans le cadre d'un prêt immobilier, l'assurance pret immobilier est très utile au prêteur comme à l'emprunteur en cas d'incapacité à rembourser les échéances (chômage, accident, maladie, décès...). Jusqu'en 2010, l'emprunteur était obligé de se rendre dans sa banque pour souscrire à une assurance pret immobilier afin de couvrir son prêt. Mais, maintenant, avec la loi Lagarde, il peut souscrire auprès de l'assureur qu'il veut. Cependant, l'emprunteur passe dans 85 % des cas par le contrat groupe que sa banque propose par manque d'information de la part de son conseiller bancaire. La loi Hamon vous aide à rectifier le tir depuis 2014 en changeant de contrat au profit d'un contrat individuel.

Comment ? Quand ? Pourquoi ? Nous avons essayé de trouver des réponses à toutes vos interrogations sur le changement d'assurance emprunteur.

Pourquoi faut-il changer d'assurance pret immobilier ?


Dans le but de permettre aux emprunteurs de faire jouer la concurrence, il est primordial de changer d'assurance pret immobilier. Vous avez désormais la possibilité avec la loi Hamon de changer d'assurance pret immobilier pendant les 12 mois qui suivent la signature de l'offre de prêt que vous soyez professionnels ou particuliers. Cela vous permet de pouvoir être mis au courant de cette loi peu connue du grand public après la signature de leur contrat. C'est également un moyen d'obtenir un temps de réflexion supplémentaire.

Le marché de l'assurance pret immobilier s'ouvre de façon considérable depuis le 1er janvier 2018. Cela permet aux emprunteurs de résilier chaque année leur contrat au profit d'un autre aux garanties équivalentes et moins cher. Il s'agit des avantages de la loi Sapin ou amendement Bourquin.

Comment faire des économies sur son assurance pret immobilier ?


Vous pouvez faire des économies en passant par une délégation d'assurance pret immobilier. C'est un excellent moyen pour diminuer par exemple vos cotisations. En moyenne sur Compareil.fr, vous pouvez économiser jusqu'à 50 % sur votre assurance pret immobilier. Vous pourrez alors utiliser cette somme pour soulager vos mensualités. Vous pouvez aussi l'utiliser pour partir en vacances, construire une jolie terrasse au soleil ou acheter une nouvelle cuisine.

Conseil : prenez en compte votre capital restant et non votre capital initial pour recalculer votre assurance pret immobilier.

Comment renégocier vos garanties ?


Certaines personnes se protègent mieux face au risque de la vie en choisissant des contrats individuelles. Pour mieux donc négocier vos garanties à moindre coût, n'hésitez pas à changer de contrat d'assurance pret immobilier. Il faut toutefois faire attention à l'équivalence des garanties que les banques imposent.

Vous avez également la possibilité de renégocier vos quotités. Par exemple, la quotité est répartie à 50 % par tête pour un couple qui emprunte pour un achat immobilier. L'assurance remboursera 50 % des mensualités si l'un des 2 époux est dans l'incapacité d'assumer sa part. En augmentant la quotité par tête, il est possible de renégocier cette garantie.

Prendre en compte un changement de vie pour son assurance pret immobilier


Vous avez changé de métier pour un autre plus sûr ? Vous étiez malade et vous ne l'êtes plus ? Vous pouvez bénéficier du droit à l'outil et remettre à jours votre dossier médical ? Peu importe le cas, votre situation s'est améliorée et vous pouvez profiter d'un contrat bien plus intéressant et alléger vos mensualités. Alors, évaluez votre situation du moment et comparez-là à celle que vous aviez lors de la souscription de votre prêt immobilier.

Quand peut-on changer d'assurance pret immobilier ?


Qu'il s'agisse de l'amendement Bourquin, de la loi Hamon ou de la loi Lagarde, l'actualité de l'assurance pret immobilier est très riche. Le domaine de l'assurance emprunteur connaît de vrais bouleversements qui impactent de façon directe vos économies depuis 2010. Parce qu'il est parfois difficile de s'y retrouver, aujourd'hui nous mettons à votre disposition un récapitulatif des situation dans lesquelles vous pouvez changer d'assurance pret immobilier.