Le taux d’un crédit représente le pourcentage de la somme empruntée qu’il vous sera demandé de verser en plus du remboursement de votre dette. Alors, en quoi choisir un taux variable pour votre prêt immobilier serait-il avantageux pour vous ?
Si vous choisissez un taux variable (aussi dit révisable) pour un emprunt immobilier, celui-ci variera selon un indice de référence défini au préalable. Généralement, on utilise l’indice Euribor, qui correspond au taux moyen auquel les banques européennes consentent à prêter de l’argent. La banque déterminera également avec vous lors de la souscription à quelle fréquence ce taux sera révisé (les variations peuvent être à la hausse ou à la baisse). Puisque le coût final de l’emprunt dépend du taux, vous ne pourrez en connaître la somme exacte à l’avance. Si le taux d’emprunt diminue, alors vous paierez votre emprunt moins cher, et inversement.
Ainsi, souscrire à un crédit à taux variable représente un risque, car vous ne pouvez estimer avec exactitude l’évolution des taux en fonction de l’indice de référence choisi par votre banque. Avant d’obtenir son emprunt, le débiteur doit prendre connaissance du taux annuel effectif global (TEAG, anciennement TEG) du crédit demandé, information que la banque a pour obligation de lui transmettre avant de pouvoir octroyer ce type de prêt. Dans le cadre d’un crédit à taux révisable cependant, cet indice ne prend pas en compte les variations, mais seulement le taux de départ.
A noter qu’il existe une option pour un contrat de prêt modulable que l’on appelle un taux capé, c’est-à-dire que le taux est révisable, mais avec des amplitudes de variation limitées. Ces limites sont définies de façon contractuelle et sont revues chaque année en fonction d’un l’indice de référence.
Si vous choisissez un taux fixe pour un emprunt, celui-ci restera constant sans pouvoir varier durant toute la durée du crédit. Il est principalement utilisé concernant les crédits à long terme, permettant de favoriser la sécurité du débiteur. Un taux variable est moins élevé que le taux d’un crédit à taux fixe, mais reste dépendant de la moindre variation, ce qui le rend particulièrement compliqué à anticiper. Bien que cette évolution soit impossible à prévoir, le taux variable reste limité dans ses fluctuations, autant à la hausse qu’à la baisse.
Il est bon de savoir que certains contrats de prêt immobilier à taux variable comportent une clause vous permettant de changer pour un taux fixe en cas d’augmentation non négligeable des taux du marché.
Comme cité précédemment, le taux variable est calculé en fonction de l’indice de référence Euribor. En général, les établissements bancaires prennent en compte pour le déterminer l’évolution de l’indice réévalué tous les trois mois (Euribor 3 mois), ainsi que de celui réévalué tous les ans (Euribor 1 an). Autant pour la baisse que pour la hausse de cet indice, les banques répercutent ces variations sur leurs offres d’emprunt immobilier. Vous pouvez consulter les taux actuels de l’indice Euribor sur le site officiel de la Banque de France.
Ainsi, on définit le taux variable en additionnant la marge commerciale de la banque au taux Euribor.
L’emprunt à taux modulable est couramment utilisé dans le cas d’un prêt immobilier. Le taux reste fixe, mais les mensualités à verser sont totalement modulables, vous permettant donc de réguler le montant du remboursement de votre crédit en fonction de vos revenus financiers, et ce jusqu’au terme du contrat.
Il faut alors prendre connaissance de nombreuses informations avant de pouvoir déterminer si l’offre de prêt correspond à votre profil :
A savoir qu’il n’y a pas de réels points négatifs concernant le prêt immobilier modulable. Il faut simplement que vous lisiez attentivement les clauses du contrat qui vous est proposé, afin de pouvoir anticiper le moment où vous aurez décidé de revoir vos mensualités à la baisse, car cela prolongera la durée du crédit.
Pour la plupart des contrats de prêt modulable, vous pouvez demander la modulation d’échéance au terme du délai de franchise imposé (entre 6 mois et un an). De plus, généralement, les banques demandent que la modification soit effective sur une période d’un an au minimum, et vous ne pourrez rectifier la modulation plus d’une fois la même année. Une modulation d’échéance peut intervenir:
Cependant, vous ne pourrez demander une modification au cours de la période de franchise définie par la banque qui vous octroie le prêt. Une limite de variation est fixée à la hausse comme à la baisse, et représente d’ordinaire 30%.