Aujourd’hui, lorsqu’on souhaite acheter un bien, immobilier ou autre, on se tourne souvent vers une banque pour le financer, en contractant un prêt. Si vous envisagez de le faire avec un proche, comme votre frère, conjoint ou même votre fille, vous pouvez signer cet emprunt à deux ou plus. C’est ce qu’on appelle une souscription à crédit avec un co-emprunteur. Voyons ensemble comment cela fonctionne, les différences par rapport à un emprunt seul et le remboursement des mensualités. Nous vous expliquons tout sur le co-emprunteur.
Co-emprunteur : comprendre le fonctionnement et les responsabilités
Emprunter à deux offre de nombreuses opportunités et avantages, mais implique aussi des responsabilités partagées. Voici ce que vous devez savoir avant de vous lancer.
Définir le rôle du co-emprunteur
Le co-emprunteur est celui qui signe le contrat de prêt avec l’emprunteur principal et s’engage à rembourser le crédit. Il peut être un conjoint, un partenaire de Pacs ou un membre de la famille comme un parent ou un frère.
Contrairement à une caution, qui s’engage à rembourser le prêt uniquement en cas de défaut de l’emprunteur principal, le co-emprunteur est solidairement responsable du prêt dès le départ. Il partage donc les responsabilités et les obligations, y compris les remboursements mensuels.
- Co-emprunteur : Participe activement au remboursement du prêt dès le début.
- Caution : Intervient uniquement en cas de défaut de paiement par l’emprunteur principal.
Qui peut être co-emprunteur ?
Pour être co-emprunteur, il faut respecter certains critères :
- Être majeur.
- Résider fiscalement en France.
- Justifier de revenus réguliers et suffisants.
- Ne pas être fiché à la Banque de France.
Co-emprunteur vs emprunteur principal
L’emprunteur principal et le co-emprunteur partagent les mêmes obligations de remboursement. Toutefois, quelques différences existent :
| Aspect | Emprunteur principal | Co-emprunteur |
|---|---|---|
| Signature de l’acte de vente | Obligatoire | Optionnel |
| Propriété du bien | Oui | Non, sauf mention explicite |
| Responsabilité du remboursement | Oui | Oui |
Les avantages d’emprunter à deux
Emprunter à deux présente plusieurs avantages financiers et pratiques. Découvrez-les pour voir si cette option est faite pour vous.
Capacité d’emprunt accrue
En intégrant les revenus du co-emprunteur, la capacité d’emprunt augmente, permettant d’accéder à des prêts plus importants ou de meilleures conditions financières. En empruntant à deux, on peut augmenter la capacité d’emprunt de 20 % en moyenne.
Meilleures conditions de prêt
Les banques voient moins de risque à prêter à deux personnes solvables. Cela peut se traduire par des taux d’intérêt plus bas, des durées de prêt plus longues ou des montants de prêt plus élevés. Les taux d’intérêt peuvent ainsi être réduits de 0,1 % à 0,5 % pour les co-emprunteurs.
Les étapes pour emprunter à deux
Emprunter à deux nécessite un processus détaillé depuis la préparation du dossier jusqu’à la signature du contrat. Voici les étapes.
Préparation du dossier
Pour constituer un dossier complet, voici les documents nécessaires pour chaque emprunteur :
- Pièce d’identité
- Justificatif de domicile
- Trois derniers bulletins de salaire
- Deux derniers avis d’imposition
- Relevés de compte bancaire
- Justificatifs des prêts en cours
- Compromis de vente
Utiliser des tableaux pour organiser ces documents peut faciliter la tâche :
| Document | Emprunteur principal | Co-emprunteur |
|---|---|---|
| Pièce d’identité | Oui | Oui |
| Justificatif de domicile | Oui | Oui |
| Bulletins de salaire | Oui | Oui |
Simulation de prêt
Il est essentiel de faire des simulations de prêt pour évaluer votre capacité d’emprunt. Utilisez des simulateurs de prêt en ligne sur des sites bancaires renommés comme La Banque Postale, par exemple, pour vérifier les options envisageables et ajuster votre projet.
Gestion du co-emprunt en cas de séparation
Emprunter à deux peut devenir compliqué en cas de séparation. Voici comment gérer cette situation difficile.
Processus de désolidarisation
Si l’un des co-emprunteurs veut se désolidariser du prêt, il doit en faire la demande à la banque qui évaluera si l’autre peut assumer le crédit seul. Une lettre de désolidarisation doit être rédigée et envoyée par recommandé.
Options en cas de séparation
Après une séparation, plusieurs options s’offrent aux co-emprunteurs :
- Rachat de part : L’un rachète la part de l’autre pour conserver le bien immobilier.
- Vente du bien : Le bien est vendu et le crédit remboursé par anticipation.
- Maintien en indivision : Les co-emprunteurs continuent de rembourser le crédit sans vendre le bien.
Impacts des différents régimes matrimoniaux sur le crédit immobilier
Les régimes matrimoniaux influencent la façon dont les dettes et les biens sont gérés. Voici les implications de chaque régime.
Régime de la communauté de biens
Dans ce régime, les biens et dettes acquis pendant le mariage sont communs aux deux époux. Par exemple, si l’un des époux contracte un crédit, l’autre est également responsable de sa moitié.
Ce régime facilite souvent l’obtention de crédits, mais complique les choses en cas de divorce.
Régime de la séparation de biens
Dans ce cadre, chaque conjoint conserve la propriété exclusive de ses biens acquis avant et pendant le mariage. Cela signifie que chacun n’est responsable que de ses dettes. Un tableau comparatif avec les chiffres et avantages des deux régimes est disponible sur le site de La Banque Postale.
Assurer votre prêt avec un co-emprunteur
La garantie de remboursement est primordiale dans un prêt immobilier. Voici comment assurer efficacement votre prêt avec un co-emprunteur.
Importance de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Par exemple, en cas de décès d’un co-emprunteur, l’assurance peut rembourser la partie du prêt correspondante.
Options de quotités d’assurance
Les co-emprunteurs peuvent choisir différentes quotités d’assurance (50/50, 100/100, etc.). Chaque option a un impact différent sur la couverture et le coût de l’assurance. Par exemple :
- 50/50 : Chaque emprunteur est assuré pour 50 % du capital. Si l’un décède, l’autre doit rembourser la moitié restante.
- 100/100 : Chaque emprunteur est assuré pour 100 % du capital. En cas de décès de l’un, l’assurance couvre la totalité du prêt.
FAQ sur le co-emprunt
Réponses aux questions fréquentes sur l’emprunt avec un co-emprunteur pour clarifier les interrogations.
Qui peut être co-emprunteur ?
Les personnes répondant aux critères d’éligibilité (lien familial, majorité, solvabilité) et souhaitant partager les responsabilités d’un prêt.
Que se passe-t-il en cas de défaut de paiement ?
En cas de défaut de paiement, les deux co-emprunteurs sont solidairement responsables. La banque peut alors saisir les biens des deux parties pour couvrir le prêt impayé.
Comment se désolidariser d’un prêt en cas de divorce ?
Pour se désolidariser d’un prêt en cas de divorce, il faut contacter la banque pour évaluer si l’un des conjoints peut assumer le prêt seul. Un processus de désolidarisation complet doit être suivi, incluant la rédaction d’un avenant au contrat.
Témoignages et études de cas
Des expériences vécues peuvent offrir une perspective intéressante. Voici des témoignages et des études de cas de co-emprunteurs.
Témoignages de co-emprunteurs
Jean, 45 ans : « En empruntant avec ma femme, nous avons pu obtenir des conditions de prêt avantageuses. Lorsque nous avons divorcé, j’ai racheté sa part du prêt et j’ai pu conserver la maison ».
Études de cas spécifiques
Marie et Paul ont décidé d’emprunter ensemble pour acheter une résidence principale. Après quelques années, Paul a perdu son emploi et Marie a dû assumer temporairement la totalité des remboursements. Grâce à une assurance perte d’emploi, ils ont surmonté les difficultés financières.
Simulateurs et outils pour co-emprunteurs
Les outils de simulation aident à mieux comprendre sa capacité d’emprunt et à organiser son projet. Voici les outils à utiliser.
Simulateurs de capacité d’emprunt
Des simulateurs comme ceux proposés par les banques (Crédit Agricole, BNP Paribas) permettent d’évaluer votre capacité d’emprunt en intégrant les revenus de chaque co-emprunteur.
Calculatrices de prêt
Utilisez des calculatrices de prêt pour planifier les mensualités et comprendre l’impact des différents scénarios de remboursement et d’assurance.
