Comment calculer le coût de l'assurance prêt immobilier?

Vous souhaitez vérifier le montant des cotisations à payer avant de souscrire à une assurance prêt immobilier ou en cours de prêt. Alors, n'hésitez pas à effectuer une simulation gratuite, immédiate et précise pour connaitre le coût total et mensuel de votre assurance de prêt immobilier avec la calculette assurance prêt immobilier que nous vous proposons.

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Qu'est-ce qu’une calculette d'assurance prêt immobilier ?

Il s'agit d'un simulateur qui vous permet en calculant de comparer de façon anonyme, gratuite et rapide. Vous pouvez économiser tout au long de votre prêt immobilier en effectuant ce calcul du coût de l'assurance prêt immobilier. Après le calcul du coût total et mensuel de votre assurance prêt immobilier, vous pourrez comparer votre taux d'assurance moyen avec toutes les offres disponibles et des formules personnalisées et adaptées en fonction de votre profil.

Cela vous aide à trouver l'assurance emprunteur au meilleur prix et offrant des garanties que votre banque valide. Nous proposons un service gratuit et mettons à votre disposition des outils de comparaison réactifs. Vous pouvez également être accompagné par nos experts et bénéficier de leurs conseils en ligne ou par téléphone afin de trouver la meilleure assurance prêt immobilier. C'est donc une excellente solution pour réaliser d'énormes économies sur vos mensualités d'assurance prêt immobilier représentant environ 30 % du coût du crédit !

Taux d'une assurance de prêt immobilier : c'est quoi ?

Lorsqu'une banque accepte de lui prêter une somme d'argent pour acheter un bien immobilier, tout emprunteur doit contracter une assurance de prêt immobilier. Cela est très utile en cas d'invalidité partielle ou totale de l'emprunteur ou de décès pour rembourser les mensualités de votre emprunt. L'assurance ou la banque se charge de définir le taux de cette assurance emprunteur selon plusieurs critères de choix bien définis.Mais, pour une assurance de prêt immobilier, que représente un taux de 0,6 % par exemple. 

Il s'agit en effet du prix annuel de votre cotisation calculé qui va correspondre à 0,6 % du montant initial. Pour choisir la formule, il faudra également prendre en compte le choix de l'assurance emprunteur. Il faut savoir qu'après calcul de l'assurance de prêt immobilier on arrive à la conclusion que ça n'a pas un coût négligeable. En trouvant un taux d'assurance de prêt moins important, vous avez la possibilité de réduire ce coût sans modifier la durée du prêt immobilier et sans baisser le niveau de garantie.

Coût de l'assurance prêt immobilier : pourquoi le calculer ?

Pour se rendre compte de manière chiffrée du montant des futures mensualités comme le montant global de l'assurance prêt immobilier, il faut procéder au calcul du coût de l'assurance de prêt immobilier. Cela permet à l'emprunteur d'avoir une vision plus précise du coût total de son crédit ainsi que de son assurance prêt immobilier. Il pourra donc ajuster son budget facilement. Cela lui permettra aussi de savoir s'il faut contracter une assurance emprunteur moins chère pour son projet immobilier avec des garanties équivalentes.

La majorité des emprunteurs ne savent pas qu'après le coût des intérêts bancaires, les frais d'assurance prêt immobilier constituent le second coût le plus important en ce qui concerne un financement immobilier. Plusieurs facteurs liés au profil de l'emprunteur, au montant emprunté et aux garanties demandées par la banque prêteuse ont un impact sur le taux de l'assurance prêt immobilier.

Quels sont les critères de calcul de l'assurance prêt immobilier ?

Le calcul d'une assurance de prêt immobilier dépend de 4 principaux facteurs :

FACTEURS POUR LE CALCUL DU TAUX D’ASSURANCE	CRITÈRES	EXPLICATIONS
Risques présentés par l’assuré	– âge – risques médicaux – risques professionnels – risques sportifs – montant du prêt	La consommation de tabac, la pratique d’un sport ou d’un métier à risque, l’âge (le taux augmente en fonction de l’âge de l’assuré à la souscription, les risques de décès étant plus importants) et les antécédents médicaux (les personnes souffrant de problèmes de santé se verront appliquer un taux plus important) figurent parmi les critères de définition du taux.
Choix du type de contrat définissant le mode d’application du taux d’assurance de prêt	1/ assurance groupe de la banque OU 2/ délégation d’assurance (assureur indépendant)	1/ taux d’assurance de prêt appliqué sur le capital emprunté OU 2/ taux d’assurance de prêt appliqué sur le capital restant dû
Pourcentage de quotité (en cas de co-emprunteurs	le calcul du coût de l’assurance du prêt peut prendre en compte la quotité	cette quotité peut aller de 100 % à 200 % pour deux emprunteurs
Garanties imposées par la banque prêteuse	se rapporter au tableau d’amortissement	les deux seules garanties obligatoires étant les garanties décès et PTIA

Comparer et négocier les taux d'assurance prêt immobilier pour économiser

Qu'il soit en ligne ou en entreprise, on conseille généralement de confier la négociation du taux de votre assurance emprunteur à un courtier en assurance. En effet, ce dernier peut accéder à plusieurs offres de différentes compagnies d'assurance. Aussi, il s'agit d'un expert qui se chargera de vous expliquer dans les moindres détails plusieurs notions.

Dans le but de vous permettre de calculer facilement et rapidement le coût global et mensuel de l'assurance de prêt immobilier, la majorité des courtiers en ligne mettent à votre disposition de façon gratuite des calculettes.Pour la plupart des emprunteurs, il est très intéressant de faire jouer la concurrence en demandant des devis à plusieurs courtiers en ligne.

Comment calculer l'assurance prêt immobilier et TAEA ?

L'emprunteur peut se servir de différents indicateurs pour comparer plusieurs contrats d'assurance de prêt immobilier. Il s'agit des suivantes :

• Le coût global d'assurance prêt immobilier : c'est ce que la totalité de l'assurance va coûter pendant toute la durée de l'emprunt immobilier.
• Le taux moyen d'assurance : il s'agit du taux qu'on affichera dans votre contrat d'assurance de crédit immobilier ou dans votre devis. Il est rapporté au capital emprunté et permet de lire facilement les autres informations.
• Le TAEA : c'est l'outil que l'emprunteur peut utiliser pour comparer de manière objective les différentes offres d'assurance prêt immobilier. Ce taux a été mis en place depuis octobre 2014. Il est d'ailleurs très utile pour comparer différentes assurances basées sur le capital emprunté ou le capital restant dû. Le TAEA donne des renseignements au futur emprunteur sur le coût lors du calcul assurance prêt immobilier. Il représente la différence entre le Taux Effectif Global qui inclue toute assurance et le Taux Efficace Global sans aucune assurance.
• Le TAEAG ou nouveau TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance Global) est utile pour communiquer le taux d'assurance emprunteur sur le capital restant dû. Il s'agit là d'une manière d'uniformiser le mode de calcul et on l'exprime en pourcentage et en coût par période (trimestre, mois par exemple) en euros puis en coût total en euros.

Délégation d'assurance ou assurance de groupe : comment se calcule le taux moyen d'assurance ?

La délégation d'assurance prêt immobilier est possible depuis 2010 grâce à la loi Lagarde. Autrement dit, l'emprunteur peut souscrire à une autre assurance prêt immobilier différente de celle que sa banque lui propose (assurance groupe). Il peut donc faire jouer la concurrence en optant pour la délégation d'assurance de crédit immobilier avec un taux moins élevé. Le type d'organisme choisi jouera un rôle essentiel dans le calcul de l'assurance prêt immobilier :

• La délégation d'assurance emprunteur : encore appelée assurance emprunteur externe aux banques ou individuelle, elle applique le taux sur le capital restant dû. Ainsi, chaque année, on réévalue les cotisations en suivant un tableau d'amortissement.
• L'assurance de groupe : Il s'agit d'une assurance que les banques prêteuses proposent afin de mutualiser le risque entre tous leurs assurés. Ainsi, jusqu'à la fin de l'emprunt, sa tarification est fixe parce que le taux d'intérêt s'applique sur le montant du capital restant dû. Pour tous les emprunteurs qui optent pour ce contrat, la formule de calcul de l'assurance prêt immobilier reste la même.

Au niveau de la délégation d'assurance de prêt immobilier, selon les profils d'emprunteurs, la différence de tarif entre ces deux formules de calcul offre des avantages. Cependant, il est compliqué de connaître de manière précise le taux de cotisation avant d'avoir demandé un devis, car chaque assureur élabore ses propres critères et ses propres barèmes.
Vous pourrez remarquer la différence de prix entre une assurance individuelle et une assurance groupe lorsque vous effectuez le calcul de l'assurance de prêt immobilier.

Calcul sur le capital restant dû ou emprunté

Selon la formule choisie, le mode d'application du taux de l'assurance de prêt immobilier est différent.

• Contrat de groupe que la banque propose : on effectue le calcul du coût de l'assurance pret immobilier en se basant sur le montant du capital emprunté. Dans ce cas, les cotisations sont fixes.
• Calcul des mensualités d'assurance : ici, il faut multiplier le montant du capital emprunté par le taux d'assurance que la banque a défini et ensuite faire la division du résultat obtenu par 12 (nombre de moins dans l'année).
• Coût total de l'assurance prêt immobilier : il faut multiplier le montant du capital emprunté par le taux d'assurance que la banque a défini et par le nombre d'années d'emprunt.
• Délégation d'assurance : dans ce cas, les cotisations seront dégressives. En effet, le calcul du coût de l'assurance prêt immobilier est basé sur le capital restant dû. Il n'est donc pas aisé d'évaluer son coût total, car cela se fait à l'aide du tableau d'amortissement du prêt. Ainsi, pour un prêt immobilier de 200 000 euros, si le premier mois le coût de l'assurance est de 65 euros, alors il baissera le mois suivant, et au fur et à mesure, jusqu'à être égal à 0,40 euro à la dernière mensualité du crédit immobilier.

Voici un exemple de prêt immobilier de 200 000 euros à un taux de 3,5 % sur 20 ans avec un taux d'assurance de crédit immobilier à 0,4 % :

MODE DE CALCUL	FORMULE	COÛT TOTAL DE L’ASSURANCE EMPRUNTEUR
Assurance banque : sur le capital emprunté	200 000 € x 0,4 % X 20 ans	16 000 €
Délégation d’assurance : sur le capital restant dû	Se rapporter au tableau d’amortissement	8 140 €

En somme, il ne suffit pas de comparer leurs taux pour bien comparer les prix des assurances emprunteur fixes et dégressives, car elles n'ont pas les mêmes modalités d'application. Il est conseillé de comparer le TAEA et leurs coûts totaux sur toute la durée du prêt immobilier.

Calculer le coût de l'assurance prêt immobilier : quelle quotité choisir ?

L'emprunteur unique est assuré pour 100 % de sa quotité en ce qui concerne un contrat d'assurance prêt immobilier classique. Il est important de savoir que vous avez la possibilité d'être couvert à 200 % pour 2 emprunteurs, à 300 % si en cas de 3 emprunteurs, etc. La quotité est définie selon la participation de chacun aux revenus du foyer fiscal lorsqu'il s'agit de plusieurs emprunteurs (un couple par exemple). Cette quotité est définie en accord avec votre banquier.

• Soit un couple couvert à 100 % de leur quotité : madame gagne 1000 euros par mois (participe à 25 % des ressources du couple) et monsieur gagne 3000 euros par mois (participe à 75 %). Madame a une quotité de 52 % et celle de monsieur est de 75 %. Si madame décède, l'assureur versera 25 % du capital restant dû à monsieur. Si c'est monsieur qui décède, alors madame recevra 75 % du capital restant dû.
• Ce couple se protègerait encore plus s'il optait pour une couverture à 200 % de leur quotité (100 % chacun). Ainsi, en cas de décès d'un des deux, l'autre recevra la totalité du capital restant dû. Le taux de l'assurance prêt immobilier ne varie pas selon ce pourcentage de quotité, mais il agit sur le montant des cotisations.

Comment faire baisser son assurance prêt immobilier ?

Avec les récentes dispositions, l'emprunteur peut changer son contrat d'assurance pour le remplacer par un autre moins onéreux avec les garanties équivalentes. Pour faire baisser son tarif d'assurance prêt immobilier et par la même occasion le coût total du prêt immobilier, il s'agit là d'une excellente opportunité à saisir.

• Possibilité de changer d'assurance à n'importe quel moment durant la 1ère année (loi Hamon en 2014) : grâce à cette loi, l'emprunteur peut changer d'assurance prêt immobilier à tout moment et sans frais durant les 12 premiers moins après la signature de l'offre de crédit immobilier tout en respecter l'équivalence des garanties. Un préavis de 15 jours est à prévoir.N'hésitez donc pas à contacter nos experts qui se chargeront de toutes les démarches gratuitement.
• Possibilité de changer d'assurance chaque année à sa date d'anniversaire (loi Sapin 2 en 2017) : tous les emprunteurs peuvent changer leurs assurances prêt immobilier à la date d'anniversaire de la souscription à leur contrat d'assurance et chaque année s'ils le veulent. Il faut cependant faire en sorte que les garanties soient équivalentes et respecter un délai de préavis de 2 mois.Avec notre comparateur, vous pouvez le faire facilement et gratuitement !