L’assurance emprunteur immobilier est un élément méconnu, mais essentiel pour protéger votre achat immobilier et garantir le remboursement de votre prêt. En cas d’aléas (chômage, accident, maladie), elle prend en charge les échéances du crédit et soulage ainsi la famille de l’emprunteur. Pour bien comprendre cette assurance, nous allons décrire son fonctionnement, les garanties offertes et les modalités de souscription.
Le rôle de l’assurance emprunteur immobilier dans le financement de votre projet
L’assurance de prêt immo est une garantie exigée par les banques lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle permet de couvrir les risques liés à la personne de l’emprunteur :
- incapacité temporaire totale de travailler due à une maladie ou un accident,
- invalidité permanente partielle ou totale, rendant impossible la poursuite de l’activité professionnelle,
- la perte involontaire d’emploi (chômage),
- le décès de l’emprunteur.
Ces événements peuvent engendrer une baisse des revenus de la famille et rendre difficile le remboursement du crédit. L’assurance emprunteur immobilier permet alors le maintien du remboursement des mensualités, voire même la prise en charge totale du capital restant dû en cas de décès.
Les différentes garanties de l’assurance emprunteur immobilier
Selon les organismes et les contrats, l’assurance emprunteur immobilier peut proposer plusieurs niveaux de garantie :
- garantie de base : couvre uniquement le risque de décès ou la perte irréversible et totale d’autonomie (PTIA),
- garantie étendue : inclut également l’incapacité temporaire totale (ITT) et l’invalidité permanente,
- garantie complète : intègre aussi la perte d’emploi pour certains contrats.
Il est donc important de bien étudier les garanties offertes par les différents contrats et de les comparer avec vos besoins propres et votre situation personnelle.
Les options et exclusions
De nombreuses compagnies d’assurance proposent également des options supplémentaires, telles que la prise en charge des impayés de loyers, ou un délai de carence réduit en cas de chômage. Attention toutefois aux éventuelles exclusions de garantie pour certaines maladies, sports à risques, etc. Il est essentiel de bien lire les conditions générales du contrat avant de souscrire.
Le coût de l’assurance emprunteur immobilier
Le tarif de l’assurance emprunteur immobilier dépend de plusieurs facteurs :
- le montant du crédit,
- la durée du prêt,
- l’âge et la situation professionnelle de l’emprunteur,
- les garanties choisies,
- l’état de santé de l’emprunteur.
Les cotisations peuvent être calculées sur le capital initial (proportionnelles au montant du prêt), ou sur le capital restant dû. Dans ce dernier cas, elles diminuent avec le temps. Toutefois, il est possible d’opter pour une prime unique, qui sera versée lors de la souscription du crédit.
Comparer les offres pour économiser
Afin de trouver l’offre adaptée à votre profil et bénéficier du meilleur tarif, il convient de comparer plusieurs contrats d’assurance auprès de différents organismes : banques, assureurs spécialisés, courtiers en assurance. La concurrence entre ces acteurs permet de profiter des meilleures conditions et de réaliser parfois des économies importantes.
La réglementation de l’assurance emprunteur immobilier
Depuis octobre 2015, la loi Hamon permet à tout emprunteur de résilier et changer d’assurance pendant la première année suivant la souscription du crédit. Cette mesure a pour objectif de faciliter la comparaison des offres et de réduire les prix de cette assurance.
Par ailleurs, l’amendement Bourquin (loi Sapin 2) autorise la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur à chaque date anniversaire, pour tous les contrats en cours ou à venir. Cette possibilité offre une plus grande souplesse aux emprunteurs et encourage la mise en concurrence des assureurs.
Le droit à l’oubli
La loi autorise également le « droit à l’oubli » pour les personnes ayant été atteintes d’une maladie grave et guéries depuis au moins 10 ans (5 ans pour les cancers survenus avant l’âge de 18 ans). Ces dernières peuvent ainsi bénéficier d’une assurance emprunteur sans majoration ni exclusion de garantie liée à leur ancienne pathologie.
En résumé :
L’assurance emprunteur immobilier est un élément clé du financement de votre projet immobilier. Elle protège l’emprunteur et sa famille en cas d’aléas de la vie, en garantissant le remboursement des échéances du crédit. Il est important de bien choisir son contrat en fonction des garanties offertes et de comparer les offres pour bénéficier du meilleur tarif. Enfin, la réglementation en vigueur favorise la concurrence, l’accès à l’assurance pour les anciens malades et la protection des emprunteurs.
