Lors de l'achat d'un bien immobilier la majorité des français se tournent vers un prêt immobilier. Cela leur permet de financer un maison ou un appartement impossible à acheter comptant pour eux. Mais souvent par peur ou manque de temps, les emprunteurs acceptent la première offre de leur banque. Il est toutefois possible d'obtenir de meilleurs conditions en renégociant son prêt immobilier.
Les taux d'intérêt n'ont pas arrêté de baisser depuis 2008 et ont atteint leur plus bas niveau en 2016 (c'était un record en France). En effet, les acquéreurs sont donc favorisés par cette baisse significative des taux immobiliers. Autrement, un emprunt qui a acheté son bien immobilier avant 2016 bénéficiera des avantages à renégocier son prêt immobilier en 2020.
Depuis 2016, les dossiers que les banques reçoivent concernent essentiellement un rachat ou une renégociation de prêt immobilier par une banque concurrente. Les emprunteurs ont vraiment pris conscience avec cette tendance en 2020 et cela ne fait qu'évoluer.
Selon l'Observatoire Crédit Logement CSA, vous réalisez un vrai manque à gagner lorsque vous avez signé un emprunt immobilier avec un taux supérieur à 1,75 % sur 20 ans et que vous ne renégociez pas votre prêt auprès de votre banque.
Exemple : Un acheteur mettrait encore 11 ans à rembourser son crédit s'il avait signé en 2008 un prêt à un taux de 5,3 % sur 20 ans. Aujourd'hui, il aurait bénéficié d'un taux plus avantageux en signant.
Vous avez de vraies économies à réaliser en procédant à une renégociation de votre prêt immobilier. D'ailleurs, cela ne demande que peu de recherche et ne prend que peu de temps afin d'en parler avec votre banquier. Pour bénéficier des taux en temps réel, vous pouvez utiliser un comparateur de taux prêt immobilier que vous avez mis à votre disposition.
On se pose généralement la question de la rentabilité au moment de renégocier son prêt immobilier. Sachez que vous pouvez réaliser plusieurs dizaines de milliers d'euros d'économies sur la totalité de la durée de votre prêt en ce qui concerne un crédit immobilier de 250 000 euros sur 20 ans souscrit pendant les 10 dernières années. Si vous voulez donc avoir une estimation prêt immobilier précise des gains potentiels, alors vous devez effectuer une simulation.
Si vous voulez savoir combien vous pouvez économiser avec un rachat ou une renégociation de prêt immobilier, alors n'hésitez pas à utiliser le comparateur de Afitaux.fr. Il s'agit d'un simulateur gratuit de rachat et de renégociation de crédit.
Cependant, la banque n'est pas obligée d'accepter la demande du client. Elle pourra simplement rajouter un avenant au contrat du prêt immobilier au cas où la renégociation de prêt immobilier est acceptée.
La banque prêteuse n'est pas obligée d'accepter une renégociation de crédit immobilier. À part celui que vous gardez en tant que client, la banque n'a aucun intérêt à vous accorder un taux prêt immobilier plus intéressant que celui auquel vous aviez contracté. Il faut noter que votre banque n'acceptera cette renégociation de crédit que si elle est certaine que vous n'irez pas dans une autre banque en faisant le rachat de votre crédit par un autre établissement bancaire. Les banques perdraient donc un client qui aurait pu leur rapporter plusieurs achats d'assurances ou placements par exemple. Sachez donc que vous avez toutes les chances de voir votre renégociation acceptée si votre banque vous considère comme un emprunteur intéressant.
La banque ne vous proposera jamais le même taux d'intérêt que celui proposé lorsque vous souscrivez un nouveau crédit immobilier même si elle accède à votre demande. Il s'agira d'un taux de 0,6 ou 0,7 % au-dessus du taux d'appel qu'on accorde actuellement lorsqu'il s'agit d'un nouvel emprunt.
Si depuis la signature de votre premier emprunt votre situation professionnelle (financière) s'est dégradée, alors un seul critère peut compliquer votre renégociation. En effet, si vous ne faites pas partie des clients que votre banque souhaite garder dans son portefeuille, elle sera moins encline à vous accorder des privilèges financiers. Vous pouvez donc à vous retourner vers une solution de rachat de crédit si vous vous retrouvez dans le premier tiers du remboursement de votre emprunt. On note ainsi une différence d'au moins 1,5 % entre le taux à souscription de votre prêt et le taux actuel.
Seul votre taux d'intérêt est modifié au moment d'une renégociation de prêt immobilier, car vous restez lié à la même banque prêteuse. Ainsi, votre banque peut simplement rajouter un avenant à votre dossier en notifiant ces modifications, ou établir un nouveau contrat. Vous n'aurez donc plus besoin de souscrire à une autre garantie et aucun frais ne sera lié à cette opération.
Il faut cependant noter que des frais peuvent être appliqués au moment de la renégociation de prêt immobilier avec votre banque. Cela dépend généralement des banques. Toutefois, vous avez la possibilité de négocier ces frais. De plus, si cette banque veut vous garder, alors elle trouvera un moyen de les supprimer.
Il est plus intéressant de renégocier son prêt immobilier d'abord avec sa banque pour faire baisser au maximum le taux de son crédit immobilier, et ensuite proposer ce prêt renégocier à un taux plus avantageux à la nouvelle banque en cas de rachat de crédit. Cela sera en effet utile pour gagner quelques points sur le taux d'intérêt.
Il s'agit là du b.a-ba en matière de renégociation de prêt immobilier. Pour que votre banque vous garde comme client et accepte une renégociation, il suffit de mettre plusieurs établissements bancaires en concurrence. Ainsi, afin de conserver certains de leurs clients, plusieurs banques ont accepté de faire un effort en ce qui concerne le taux. On parle dans ce cas de renégociation.
Dans le cas où l'emprunteur ne se sent pas capable de parcourir lui même les banques, c'est une démarche de recherches utilisée pour obtenir des conseils et des éléments de comparaison.
Le fait de renégocier un crédit immobilier et de profiter de la somme d'argent économisée comme capital pour faire un prêt immobilier en parallèle avec une durée supérieure à 25 ans représente un montage très dangereux. En ce qui concerne l'établissement bancaire, il se protège contre ce type de montage en demandant une hypothèque sur le bien. La banque prêteuse engrangera alors un maximum d'intérêts les premières années, car le coût de ce type de prêt est très important. Le client pour son compte n'a rien remboursé du capital durant cette période. Cela peut être dû à plusieurs raisons comme un accident de la vie, mais la banque ne prend pas de risque.
Il est d'ailleurs important de rappeler que pour l'emprunteur, mis à part les risques, plus la durée du prêt est longue, plus le coût du crédit est élevé.
Vous devez savoir que votre reste à vivre est très faible (moins de 1200 euros pour un couple) si votre taux d'endettement dépasse 33 %. D'ailleurs, s'il y a un risque important d'aléa professionnel, alors on déconseille fortement le montage. Il est également conseillé d'éviter les établissements qui présentent un taux d'appel pour la première année permettant de se retrouver sous la barre des 33 % d'endettement, mais qui augmente les années suivantes. Il faut donc faire attention !
Vérifiez bien avant de signer. Les banques exigent généralement que les emprunteurs souscrivent une assurance prêt immobilier afin de couvrir les risques liés à l'incapacité, à l'invalidité ou au décès. Il faut noter que l'assurance emprunteur représente aujourd'hui environ 30 % du coût total du prêt immobilier en ce qui concerne un couple assuré chacun à 100 %.
Pour choisir un contrat d'assurance prêt immobilier externe à la banque, vous pouvez soit les mettre en concurrence, soit utiliser simplement notre comparateur assurance prêt immobilier.
En somme, il faut savoir qu'il vous faut du temps pour renégocier votre assurance prêt immobilier. C'est pour cette raison que vous pouvez contacter les experts de notre site pour vous accompagner tout au long du processus.