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L'assurance de prêt immobilier

Lorsqu’un particulier ou un professionnel souscrit à un prêt immobilier chez un établissement financier, il devra également souscrire à une assurance de prêt immobilier, à moins de garantir son prêt d’une autre façon (nantissement d’assurance vie, bien immobilier en caution …etc). Cette assurance sera proposée par l’établissement prêteur, mais pourra également être souscrite auprès d’un assureur externe à la banque. 

Dans le cas d’une souscription d’assurance de prêt immobilier auprès d’un assureur externe à la banque prêteuse, on parle de délégation d’assurance emprunteur. 

Elle est légale, et bien que la banque ait le droit de refuser le crédit, elle n’a pas le droit de refuser la délégation d’assurance de prêt immobilier. 

Un courtier en assurance de prêt immobilier pourra vous aider dans vos démarches de recherche et vous obtenir l’assurance la moins chère qui correspond à votre profil.

D’accord mais ….à quoi sert-elle ?

L’assurance de prêt immobilier protège l’assuré contre les risques liés à son crédit. En effet, un crédit, immobilier ou non, engage l’emprunteur à rembourser des mensualités sur une durée fixe. L’établissement prêteur doit donc s’assurer d’être remboursé dans son intégralité. La durée importante de l’engagement de remboursement pour un crédit immobilier ( 15 ans en moyenne en France ) oblige l’établissement prêteur à se prémunir des risques de défaut de l’emprunteur. 

Avancer en toute sérénité

Elle permet à l’emprunteur d’avancer dans les étapes de son projet et de sa vie en toute sérénité, sans craindre de se retrouver sur-endetté à la suite d’un accident ou d’un décès par exemple.

Pendant la durée de vie du prêt, des incidents de la vie peuvent survenir qui affecteraient la santé financière ou physique de l’assuré. L’assurance de prêt immobilier est prévue pour prendre le relais du remboursement des mensualités si de tels incidents venaient à se produire. L’assurance de prêt immobilier pourra donc prendre le relais des mensualités dans certains cas précis dans les garanties.

  • Si je perds mon emploi et que les revenus de mon couple baissent : comment faire avec mon crédit ?
  • Si l’un des deux emprunteurs décède, son co-emprunteur ou ses héritiers sont-ils sur-endettés ?
  • Si un accident m’empêche d’exercer ma profession désormais : comment faire avec mon crédit 
  • Si je tombe malade pendant la durée de vie de mon crédit : que faire ?
La réponse à toute ses questions est dans votre contrat d’assurance de prêt immobilier.  Le choix des garanties qui vous protègent pendant le remboursement de votre crédit immobilier est un élément très important à prendre en compte qui peut être assez complexe.  Les experts de Compareil.fr pourront vous guider sur les garanties présentes dans votre contrat d’assurance de prêt et sur le choix du contrat le plus adapté à vos besoins au meilleur prix.

Les garanties proposées par les assurances de prêt immobilier sont nombreuses. Certaines sont obligatoires et d’autres facultatives. On pourra retrouver dans les garanties obligatoires les garanties décès de l’emprunteur (qui évitent au co-emprunteur ou aux héritiers d’avoir à rembourser le prêt immobilier), ou encore les garanties concernant les invalidités permanentes partielles ou totales.

Voici comment fonctionnent les principales garanties 

  • Garantie Décès : En cas de décès de l’emprunteur ou d’un des emprunteurs, cette garantie prend en charge le remboursement des échéances du crédit immobilier selon la quotité d’assurance choisie. Cette garantie permet d’éviter de sur-endetter un co-emprunteur ou les héritiers d’un emprunteur unique. Elle est obligatoire pour tout crédit souscrit.
  • Garantie PTIA :  Elle est nommée PTIA sur votre contrat ce qui signifie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Cette garantie couvre les échéances du crédit immobilier dans le cas où un accident de la vie vous fasse perdre votre autonomie sans possibilité d’évolution de cet état. 
  • Garantie IPT :  Elle est nommée IPT sur votre contrat ce qui signifie Invalidité Permanente Totale. Cette garantie couvre les échéances du crédit immobilier dans le cas où un accident de la vie vous rende invalide à tout type de travail et d’activité susceptible de vous faire réaliser gains et profits. La garantie ne vous couvre que si votre taux d’invalidité est supérieur à 66%. Ce taux est établi par un médecin selon un barème précis.
  • Garantie IPP : Elle est nommée IPP sur votre contrat ce qui signifie Invalidité Permanente Partielle. Cette garantie vient en complémentaire de la garantie IPT et couvre les cas d’invalidité situés entre 33% et 66%. 

Plus de détails sur les garanties d’une assurance de prêt immobilier sur cette page !

Le coût de l’assurance de prêt immobilier dépend de nombreux facteurs. Il faut aussi distinguer si votre assurance de prêt immobilier est proposée par votre banque ou par un assureur externe.

Les principaux facteurs qui jouent sur le prix de votre assurance de prêt immobilier sont les suivants :

  • Le capital emprunté: plus il est élevé, plus l’assurance sera chère.
  • L’âge de l’emprunteur: l’âge est un facteur de risque de santé pour les assureurs. Il est donc pris en compte lors du calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier.
  • La durée de vie du prêt immobilier: dans le même principe que pour l’âge de l’emprunteur, la durée de vie du crédit est un facteur de risque pour les assureurs. Plus l’emprunt est souscrit sur une durée longue, et plus l’assurance sera chère.
  • L’état de santé de l’emprunteur: des questions seront posées à l’emprunteur sur sa santé et son historique de soins. Les réponses à ces questions peuvent générer des coûts supplémentaires. Plus de détails sur les questions posées sur cette page !

Comme précisé plus haut, l’assurance de prêt immobilier sera proposée soit pas la banque prêteuse, sous la forme de son « contrat groupe » ou bien par un assureur externe. On constate que les assureurs indépendants des banques pratiquent des tarifs qui sont jusqu’à 2 fois moins chers que les contrats groupes ! 

La loi permet aux emprunteurs de choisir l’assurance de prêt qu’ils souhaitent. En revanche, dans la plupart des cas la banque essayera de placer son produit d’assurance « groupe » sur lequel elle réalise de belles marges, contrairement crédit immobilier en lui-même, dans un environnement de taux extrêmement bas. 

Banque ou assurance : pas la même façon de calculer ?

La méthode de calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier varie également entre la banque et l’assureur. En règle générale, le contrat groupe de la banque basera son prix sur le capital emprunté tandis que l’assureur, lui, basera son prix sur le capital restant dû. Cette deuxième méthode permet à l’assuré d’avoir des mensualités décroissantes, puisqu’il rembourse petit à petit son prêt immobilier au fil des mois. 

Les prix des assurances de prêt immobilier varient beaucoup en fonction des enseignes et des profils des emprunteurs. Il est extrêmement judicieux de faire appel aux services d’un courtier en assurances, qui saura vous conseiller ainsi que trouver pour vous le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier qui correspond à votre situation et votre profil.

Compareil.fr c’est un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier, disponible pour vous conseiller et trouver rapidement le contrat d’assurance de prêt le moins cher et le plus adapté pour vous.

Nous sommes partenaires avec les assureurs couvrant tous les profils possibles. Nous trouverons pour vous le contrat adapté à votre situation, sans payer de surprime importante si vous présentez un risque au niveau de votre santé.

Les contrats que nous vous proposons sont également en adéquation avec les garanties minimum exigées par les banques, afin que vous soyez sûrs de présenter un nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier accepté par la banque prêteuse.

En quelques clics, et après quelques réponses qui nous permettent d’évaluer votre profil, nous pourrons comparer pour vous les meilleurs contrats d’assurance de prêt immobilier qui correspondent à votre profil. Compareil.fr vous donne accès à l’ensemble des contrats de son réseau de partenaires et aux meilleurs prix d’assurance de prêt immobilier. 

Nous pourrons également vous guider et vous aider à souscrire à votre nouveau contrat d’assurance de crédit immobilier ainsi que résilier l’ancien.

 Vous pouvez faire appel à nos services ici!

La réponse est oui ! Depuis 2010, un panel de lois couvre le domaine de l’assurance de prêt immobilier, et permet aux consommateurs plus de souplesses, ainsi que l’ouverture à la concurrence.

Compareil.fr vous permet d’en changer pour un contrat aux mêmes garanties et beaucoup moins cher ! On estime que les contrats proposés par les partenaires de notre réseau sont en moyenne 50% moins cher que les contrats groupe des banques, pour la même couverture !

Aujourd’hui, il existe deux lois  qui vont intéresser les emprunteurs soucieux de savoir s’ils peuvent faire des économies sur leur assurance de prêt immobilier. La loi HAMON et l’amendement BOURQUIN décrits plus bas leur permettent de changer d’assurance de prêt.

Compareil.fr vous guide dans toutes vos démarches et vous permet de trouver le contrat d’assurance de prêt au meilleur prix dans le cadre des lois HAMON et BOURQUIN, mais aussi pour ceux qui s’apprêtent à souscrire à un crédit immobilier.

La loi Lagarde est entrée en vigueur en 2011, et ouvrait le marché de l’assurance emprunteur à la concurrence. Lors de la souscription à un crédit immobilier, elle permettait à l’emprunteur de choisir son assurance de prêt.

L’assurance de prêt immobilier était alors jusque-là monopolisée par les établissements prêteurs, qui en profitaient pour faire de belles marges sur ce produit, en pratiquant des prix élevés et souvent inexpliqués au public.

Depuis cette ouverture à la concurrence avec les assureurs, de nombreux courtiers en assurance ainsi qu’assureurs sont nés, dont certains uniquement spécialisés sur l’assurance de prêt immobilier.

Cette loi est la première d’une série de réformes concernant l’assurance de prêt et visant à améliorer le pouvoir d’achat des français. 

Les établissements prêteurs comme assureurs sont depuis lors tenus aux explications détaillées concernant le prix de la prime d’assurance. Les prix des garanties sont donnés, ainsi que les prix en cas de rachat d’exclusion de garanties, pour les garanties éligibles au rachat.

L’assurance externe à la banque prêteuse choisie doit respecter les standards et garanties exigées par la banque prêteuse. L’assuré doit au minimum présenter un nouveau contrat avec des garanties équivalentes à celles qui sont présentes dans son contrat d’assurance de prêt proposé par la banque.

Le conseiller en assurance de prêt est là pour vous guider sur les explications liées à toutes les garanties que vous pouvez choisir, ainsi que celles qui sont obligatoires.

Le volet concernant l’assurance de prêt immobilier de la loi HAMON permet à l’emprunteur de changer d’assurance de prêt immobilier dans les 12 premiers mois de vie de son crédit. La date de départ est la date de signature du crédit immobilier. Le changement peut s’opérer avec un préavis de deux mois à respecter.

Cette loi vise à renforcer le pouvoir d’achat des consommateurs, grâce à l’ouverture à la concurrence. Elle est la suite logique de la loi LAGARDE.

Grâce à elle, les personnes ayant souscrit à un prêt immobilier et n’ayant pas pu effectuer de délégation d’assurance peuvent désormais en changer. Ce gros changement permet beaucoup plus de flexibilité aux consommateurs français qui souhaitent contracter un emprunt pour un projet immobilier. Cette loi leur permet donc de réaliser de conséquentes économies sur leur nouveau prêt, tout en gardant les mêmes garanties qui couvrent leur échéances de prêt immobilier en cas d’incident. 

Elle concerne les prêts pour résidence principale et secondaire, ainsi que les prêts travaux de plus de 75 000 euros. L’assuré devra présenter un contrat d’assurance de prêt immobilier ayant au minimum des garanties équivalentes à l’assurance de prêt souscrite auprès de sa banque. 

Contrairement à un dossier de crédit immobilier très fourni en documents et justificatifs, le changement d’assurance de prêt est beaucoup plus simple. Avec Compareil.fr , après quelques questions à répondre en ligne, vous pourrez obtenir une tarification ainsi qu’un accompagnement sur vos démarches et ainsi obtenir un nouveau contrat très rapidement.

Plus de détails sur la loi HAMON ici !

L’amendement BOURQUIN vient renforcer la loi SAPIN II, et est entrée en vigueur au premier janvier 2018. Elle permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier chaque année, à la date d’anniversaire de la signature de leur prêt immobilier. Là encore, un préavis de deux mois est à respecter.

Cette loi vise à renforcer le pouvoir d’achat des consommateurs, grâce à l’ouverture à la concurrence. Elle est la suite logique de la loi HAMON.

Grâce à elle, les personnes ayant souscrit à un prêt immobilier et n’ayant pas pu effectuer de délégation d’assurance ou de changement d’assurance dans mes 12 premiers mois de vie du crédit  peuvent désormais en changer chaque année. Ce gros changement permet beaucoup plus de flexibilité aux consommateurs français qui souhaitent contracter un emprunt pour un projet immobilier. Cette loi leur permet donc de réaliser de conséquentes économies sur leurs anciens prêts, tout en gardant les mêmes garanties qui couvrent leur échéances de prêt immobilier en cas d’incident. 

Elle concerne les prêts pour résidence principale et secondaire, ainsi que les prêts travaux de plus de 75 000 euros. L’assuré devra présenter un contrat d’assurance de prêt immobilier ayant au minimum des garanties équivalentes à l’assurance de prêt souscrite auprès de sa banque. 

Contrairement à un dossier de crédit immobilier très fourni en documents et justificatifs, le changement d’assurance de prêt est beaucoup plus simple. Avec Compareil.fr , après quelques questions à répondre en ligne, vous pourrez obtenir une tarification ainsi qu’un accompagnement sur vos démarches et ainsi obtenir un nouveau contrat très rapidement.

Dans tous les cas, que ce soit dans le cas d’une loi HAMON ou bien de l’amendement BOURQUIN, les garanties présentes dans votre contrat d’assurance de prêt immobilier devront être équivalentes à celles de la banque.

Plus de détails sur l’amendement BOURQUIN sur cette page !