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Les garanties assurance pret immobilier

Au regard de la loi, l’assurance pret immobilier n’est pas obligatoire. Mais, toutes les banques vous demanderont d’en souscrire une pour obtenir un prêt immobilier. En revanche, depuis la Loi Lagarde, vous n’êtes pas obligé d’assurer un crédit immobilier auprès de la banque qui vous fournit l’emprunt.


Sommaire


  • Quelles sont les différentes garanties assurance pret ?

  • Que faire en cas de garanties refusées ?

  • Comment utiliser les garanties assurance pret ?


Quelles sont les différentes garanties assurance pret ?


Assurance chômage prêt immobilier


Il est de nos jours rare de ne plus connaître de période de chômage. Certaines personnes perdent leur emploi à un âge avancé et ont du mal ensuite à retrouver du travail.

Fonctionnement


La garantie assurance pret perte d'emploi assure le remboursement des mensualités de pret immobilier pendant un chômage de longue durée, voire la totalité du crédit restant. Il s'agit d'un moyen efficace et simple de ne pas se retrouver dans une période difficile à l’approche de la retraite.


Pour qui ?


L'assurance prêt chômage n'intervient que pendant des périodes précises et ne concerne que des profils d'assurés bien spécifiques :


  • Elle est réservée aux salariés qui ont un contrat à durée indéterminée (CDI) n'étant pas en période d'essai, de préavis de licenciement ou de démission. Ils doivent justifier une présence dans l’entreprise de 6 à 12 mois au minimum.

  • Les assureurs imposent souvent des limites d'âge. Cette limite varie entre 50 et 65 ans en fonction de l'organisme d'assurance.


Conseil : L'assurance perte d'emploi concerne uniquement les licenciements indemnisés par Pôle Emploi.


Délais de carence de la garantie assurance prêt


Il faut compter deux périodes une fois que l’on a souscrit la couverture assurance prêt immobilier pour perte d’emploi. Un premier délai de 6 à 12 mois qui correspond au délai de carence et qui démarre au moment de la signature du contrat d’assurance prêt. Il est impossible d’être indemnisé durant cette période.


Une deuxième période est à prévoir : après son licenciement, l’assuré ne sera pas indemnisé immédiatement. Le délai de franchise court durant 3 mois pour les meilleures assurances prêt immobilier et peut s’étendre jusqu’à 9 mois, une fois qu’il perçoit les indemnités de l’assurance chômage.


Indemnisation


La durée d’indemnisation varie selon la durée du chômage et les assurances chômage crédit immobilier. L’assurance perte d’emploi ne couvre que pendant une période limitée pouvant aller jusqu’à 18 mois.


Il existe deux systèmes d’indemnisation :


  • Les mensualités seront prises en charge en partie ou totalement (entre 50 et 80 % en fonction de la formule) par votre assureur.

  • Les montants sont plafonnés, mais peuvent changer : en effet, certains assurés choisissent eux-mêmes le pourcentage des indemnités de remboursement. Par exemple : mensualités indemnisées pendant 6 mois à 40 % puis les 6 prochains mois à 80 %.


Coût de l’assurance chômage prêt immobilier

Il est préférable de faire un comparatif des différentes offres pour connaître le prix de la garantie perte d’emploi pret immobilier. Comme vous pouvez le constater après avoir parcouru cette page, il existe différentes formules qui varient selon l'indemnité souhaitée, le montant de l'emprunt, l'âge, et l'organisme.


En remplissant le formulaire, nos conseillers-experts en assurance prêt immobilier vous donnent des conseils de qualité qui vous permettront de mieux vous y retrouver et vous apportent les meilleures assurances adaptées exactement selon vos besoins.


Assurance de prêt immobilier en cas de maladie


Comment ça fonctionne ?


On parle d’incapacité de travail ou d’invalidité, lorsque vous ne pouvez plus exercer votre travail à cause d’un trouble physique ou psychique. Cette incapacité de travail peut survenir après un accident ou une maladie et vous empêche d’effectuer une activité professionnelle de façon temporaire ou permanente.


On distingue trois types de garanties incapacité de travail :


Incapacité Temporaire totale de Travail (ITT)


L’incapacité temporaire totale de travail implique que vous ne pouvez plus exercer votre travail durant une certaine période de temps. L’assurance prêt immobilier soutiendra alors celui-ci en payant une partie des mensualités dues à la banque, voire la totalité, au cours de cette période, en fonction du chômage perçu ou non par l’emprunteur. Cela a pour objectif de soulager l’emprunteur du côté financier afin qu’il puisse se soigner plus rapidement et ainsi reprendre le travail au plus vite. Il existe très souvent un délai de franchise de 90 jours pendant lequel vous n’êtes pas indemnisé dans le cas d’une incapacité temporaire de travail. Cependant, ce délai est modulable en fonction du contrat.


Incapacité Permanente Partielle (IPP)


Votre assurance vous attribuera le statut d’incapacité permanente partielle lorsque vous ne pouvez plus exercer un travail à temps plein et que votre taux d’invalidité s’élève à 33 % – 66 % (ces chiffres peuvent subir quelques légères modifications en fonction des contrats). Une assurance prêt vous permettra ainsi de continuer le remboursement de votre crédit immobilier. Il faudra cependant fournir à l'assureur une attestation médicale d’invalidité.


Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)


C’est une garantie obligatoire exigée par les banques. Elle accompagne souvent la garantie décès. Si vous n’êtes plus autonome dans la gestion des tâches quotidiennes (s’habiller, manger, se laver, etc.), cette assurance rembourse l’ensemble de votre prêt immobilier. Elle s’applique lorsque le taux d’invalidité se trouve au-delà de 60 %.


Quels sont les délais ?


La franchise varie de 30 à 180 jours en fonction des assurances. C’est un élément très important à considérer au moment de faire votre choix. La moyenne est généralement de 90 jours en comparant les différentes assurances. Autant de jours durant lesquels votre crédit immobilier ne sera pas pris en charge.

 

Comment se déroule le remboursement de prêt en cas de maladie ?


Deux méthodes d’indemnisation peuvent s’appliquer pour les garanties incapacité temporaire totale, incapacité permanente partielle, et incapacité permanente :


             À l’indemnité


Que l’on peut définir comme une assurance perte de salaire ou "garantie de salaire". Pour faire face à la perte de revenu survenu à la suite d’une longue maladie, votre assurance prêt immobilier vous versera une indemnité.


             Au forfait


Votre assurance prévoit le remboursement de vos mensualités de prêt immobilier à hauteur du pourcentage choisi.


Combien coûte l’assurance prêt immobilier en cas de maladie ?


L’assurance varie en prix en fonction de différents paramètres comme le type de garantie choisie, le salaire de la personne assurée, son âge... Ainsi, nos conseillers-experts sont disponibles pour répondre à vos questions et vous fournir des devis détaillés et adaptés selon vos besoins.


Décès


Une des garanties les plus importantes de l’assurance prêt est l’assurance en cas de décès. Vous couvrez le risque de passer vos dettes à votre famille en cas de décès en souscrivant une assurance emprunteur. Ainsi, l’assurance prêt garantie décès se substitue à l’emprunteur. Votre famille n’aura donc pas à porter les frais de votre prêt immobilier.

 

Fonctionnement de l’assurance décès emprunteur


Dans le cas d’une assurance prêt immobilier garantie décès conjoint : vous pouvez assurer une personne à 30 % et l’autre à 70 %, ou faire 50 % et 50 %, etc., libre à vous. L’assurance pret remboursera seulement les mensualités de la personne décédée et non l’ensemble du crédit dans le cas d’un décès.


Exemple : pour une personne assurée à 100 %, en cas de décès, l’assurance emprunteur rembourse la totalité des mensualités restantes à l'établissement ayant fait le prêt immobilier.


Pour un couple dans lequel l’homme décède, l’assurance emprunteur rembourse 60 % des frais restants à l’institut ayant fait le prêt immobilier si ce dernier est assuré à 60 % et la femme à 40 %.


Que se passe-t-il pour le prêt immobilier en cas de décès ?


Le bien immobilier sera directement légué à vos héritiers, ce qui revient souvent à dire à l’époux/épouse et aux enfants en cas de décès, et surtout si vous avez souscrit une assurance emprunteur contenant une garantie décès. Suite à votre décès, tout sera pris en charge par l’assurance emprunteur et vos héritiers (s’il ne s’agit pas du conjoint) n’auront aucun frais, si ce n’est des frais de notaire pour la succession, chose que l’on ne peut éviter. Vous assurez ainsi le bien-être financier de vos proches en cas de décès. Le décès d’un membre de la famille peut en effet avoir de lourdes conséquences sur les revenus mensuels de la famille. Vous assurez au moins à vos proches d’avoir un toit et de ne pas se retrouver endettés avec une garantie décès.

 

Combien coûte l’assurance décès prêt immobilier ?


Le prix de l’assurance décès prêt immobilier dépend de votre état de santé, du pourcentage de remboursement (si le crédit est assuré à deux ou seul) et aussi l’âge de l’assuré. C’est pourquoi l’assurance vous demandera systématiquement de remplir un questionnaire médical afin d’évaluer le risque à couvrir.


Toute omission ou fausse déclaration entraînera la nullité de votre contrat d’assurance emprunteur. Vous pouvez tout de même obtenir un prêt immobilier lorsque vous avez ou avez eu une maladie grave (cancer, hépatite, VIH, etc.). Informez-vous sur les conditions d’obtention de prêt en cas de maladie grave.


Que faire en cas de garanties refusées ?


Vous pourrez vous voir refuser une, certaines ou toutes les garanties en fonction de votre profil. C’est ce qu’on appelle une exclusion de garantie. Cela dépendra de votre état de santé, des sports que vous pratiquez ainsi que de votre activité professionnelle. Si au sein de votre activité vous risquez un accident, car vous travaillez en hauteur, que le sport que vous pratiquez est extrême ou que vous avez une pathologie, l’assureur estimera que vous êtes sujet à des risques aggravés et donc que vous êtes susceptible de faire face à des problèmes de remboursement de mensualités. C’est pour cette raison que certains refuseront les garanties auxquelles vous souhaiterez souscrire.


Compareil.fr a souhaité ne mettre personne de côté afin de pouvoir assurer le plus de monde possible. C’est pour cette raison que nous nous sommes associés à des assureurs spécialisés dans chaque risque afin de pouvoir éviter au maximum les refus de garantie et de vous couvrir au mieux.


Comment utiliser les garanties assurance pret ?


Vous devrez faire une déclaration de sinistre à votre assureur selon les délais prévus dans les conditions générales de votre contrat afin de pouvoir utiliser les garanties de votre assurance prêt immobilier. Votre assureur vous adressera alors un dossier à remplir auquel vous devrez joindre des documents qui vous permettront de justifier votre état.


Sachez qu’un délai de carence comme un délai de franchise peuvent être appliqués. C'est pour cela que nous vous conseillons de vous informer au préalable de leur durée afin de pouvoir anticiper en cas d’incident.


Votre assurance prendra en charge tout ou une partie du remboursement des échéances en cas de décès ou de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).


Ici, plusieurs cas sont possibles :

  • Vous êtes seul à emprunter : le capital restant dû est remboursé intégralement par l’assureur.

  • Vous êtes deux co-emprunteurs : si vous avez réparti le risque, le capital restant dû sera remboursé en fonction de la quotité établie « sur chaque tête », selon ce que vous avez décidé lors de la souscription du contrat (100 % sur chaque tête, 50 % sur chaque tête ou encore 80 % sur l’un et 20 % sur l’autre (…)).

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