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Tout ce qu'il faut savoir sur l'assurance chomage pret immobilier

Vous souhaitez souscrire à une assurance pret immobilier et vous hésitez à y intégrer la garantie chômage ? Pour découvrir le coût total et mensuel de votre assurance chomage pret immobilier, n'hésitez pas à faire une simulation gratuite, immédiate et indicative en utilisant notre calculatrice.


Sommaire


  • Assurance chomage pret immobilier

  • Qu'est-ce que la garantie chomage de l'assurance pret immobilier ?

  • Comment fonctionne la garantie chomage ?

  • Quel est le coût de l'assurance chomage pret immobilier ?

  • Notre avis sur l'assurance chomage pret immobilier

  • Comment gérer votre garantie chomage ?


Assurance chomage pret immobilier


Même si elle est facultative, la souscription à une assurance pret immobilier peut être imposée par les banques qui proposent également la garantie chomage et d'autres garanties obligatoires comme la PTIA et la garantie décès. La garantie chomage est très utile pour rembourser les mensualités de votre prêt immobilier si vous subissez un licenciement par exemple.


Mais, quelle est la couverture que propose cette assurance chomage pret immobilier ? Ce genre de prise en charge peut-il bénéficier à toute personne victime de licenciement ? Pendant que vous cherchez du travail, une garantie chomage peut-elle réellement couvrir vos mensualités.


Qu'est-ce que la garantie chomage de l'assurance pret immobilier ?


Qui peut souscrire à une garantie chomage ?


Le licenciement peut survenir à tout moment et ne prévient pas dans une entreprise qui ne risque pas de fermer ses portes même si vous occupez un poste pour lequel vous êtes le seul qualifié et même si vous percevez un salaire considérable. Il faut toutefois notifier que tous les emprunteurs ne sont pas éligibles à la garantie chomage (encore appelée garantie perte d'emploi) de l'assurance pret immobilier. Ainsi, pour y souscrire, les critères à suivre sont les suivants :


               Au moment de souscrire à la garantie chomage, vous devez respecter les limites d'âge que chaque compagnie d'assurance pret immobilier impose.


               Vous ne devez pas être en chomage partiel ou en essai, ni en retraite ou en période de préretraite, ni en préavis de licenciement ou en instance.


               Le jour de l'adhésion, vous devez être en contrat à durée indéterminée (CDI) : les professions libérales, les mandataires, les dirigeants et les salariés en CDD ne pourront pas être assurés pour ce risque. Si vous vous retrouvez dans cette situation, nous vous conseillons de contracter un contrat "Prévoyance" pour protéger le remboursement de votre emprunt immobilier afin de pallier à ce problème de couverture.


               Il vous faut exercer un métier sur le territoire Français depuis au moins un an à temps partiel ou à temps plein auprès d'un même employeur cotisant à Pôle Emploi.


Dans quel cas s'applique la garantie chomage ?


La garantie chomage est appliquée si vous êtes licencié par votre employeur. Mais attention ! Vous ne devez pas avoir perdu de manière volontaire votre emploi pour être indemnisé par votre assurance pret immobilier au titre de la garantie chomage. La raison de votre licenciement ne doit pas résulter d'une action de votre part (faute grave par exemple) et doit vous être étrangère si vous voulez être indemnisé par votre assurance emprunteur au titre de la garantie chomage.


Voici un tableau qui explique l'application de la garantie chomage :


Cause du chômage
Assurance chômage
Licenciement (collectif / individuel)
OUI (si versement d’allocations par Pôle Emploi)
Licenciement pour faute grave / lourde
NON
Rupture conventionnelle
NON (sauf si mentionné dans le contrat ou si contrat conclu après le 25 juin 2011)
Démission
NON
Chômage partiel / saisonnier
NON
Pré-retraite
NON
Pré-retraite
NON


Comment fonctionne la garantie chomage ?


Comment peut utiliser sa garantie chomage et à quelles conditions ? Cette garantie chomage marchera seulement si votre employeur vous licencie. De plus, le versement des indemnités par l'assureur est soumis au respect de certains délais.


Délai de franchise de la garantie chomage


Le délai de franchise correspond à la période entre le début de l'indemnisation de ce sinistre et la déclaration du sinistre et est imposé. Cette période commence lorsque vous percevez des indemnités par Pôle Emploi et possède une durée variable en fonction des assureurs (90 jours environ de délai en moyenne).


Par exemple, le délai sera étroitement lié à la durée de votre contrat de CDI pour la BNP Paribas, le Crédit Mutuelle de la Bretagne et la Caisse d'Épargne. Il faudra compter 4 mois environ pour le CIC ou le Crédit Agricole, alors que pour les Caisses d'Épargne ou l'UCB, il faudra 180 jours.


Délai de carence de la garantie chomage


La majorité des contrats d'assurance pret immobilier possèdent un délai de carence. Il s'agit de la période entre le début d'application des garanties et la signature du contrat. Vous ne pourrez pas utiliser votre garantie chomage durant cette période. Le remboursement des mensualités du prêt immobilier ne pourra être assuré par l'assurance si vous perdez votre emploi durant ce temps de carence.


Ce délai de carence peut varier de plusieurs mois à un an selon les différentes compagnies d'assurance.


Système d'indemnisation de la garantie chomage


Le montant de l'indemnisation de la garantie chomage de l'assurance emprunteur variera selon la durée de votre période de chomage et le choix de l'assureur. Ainsi, on a les cas suivants :


  • Vous avez la possibilité de bénéficier de l'indemnisation au titre de cette garantie uniquement jusqu'à un âge limite défini par avance dans le contrat d'assurance.

  • La durée par période et globale de chomage de l'indemnisation est variable d'une compagnie d'assurance et limitée dans le temps.

  • Le montant de l'indemnité est toujours limité à un coût total maximum indiqué dans votre contrat d'assurance.

  • Le montant de l'indemnisation peut être progressif ou fixe.

On constate que la prise en charge est souvent incomplète parce qu'elle correspond généralement à un pourcentage des mensualités qui varie de 30 à 80 % en fonction des assureurs. Il faut spécifier que certains assureurs proposent à l'emprunteur de choisir son pourcentage d'indemnisation en échange d'une surprime ou d'une réduction d'assurance pret immobilier.


               Pour mettre en oeuvre au plus vite les garanties comprises dans votre contrat d'assurance, faites le nécessaire pour déclarer un sinistre d'assurance pret immobilier le plus vite possible !


Quel est le coût de l'assurance chomage pret immobilier ?


Le coût de la garantie chomage pret immobilier est de manière relative élevé, mais entre les assureurs, on trouve d'importantes différences de tarif. Le coût des cotisations est très impacté par votre âge (avec une cotisation plus élevée pour un homme de 50 ans que pour un jeune homme de 25 ans), le salaire que vous percevez et votre profession. Le coût de cette garantie est estimé à taux annuel compris entre 0,10 et 0,60 du capital emprunté.


Par exemple, un assuré de 30 ans qui a contracté un crédit immobilier de 200 000 euros et souscrit une garantie chomage au taux annuel de 0,4 % paiera un montant total de 16 000 euros au titre de cette garantie chomage.


Notre avis sur l'assurance chomage pret immobilier


Quels sont les avantages de la garantie chomage ?


Il s'agit d'une assurance qui vous aidera à faire face à de vraies difficultés pécuniaires que vous pourriez rencontrer après une perte d'emploi durant la période de remboursement de votre pret immobilier. Votre assureur ne peut pas vous l'imposer, car elle n'est pas obligatoire. Cependant, afin de se protéger, plusieurs banques (dont la vôtre) vous demanderont de la contracter.


Quels sont les inconvénients de la garantie chomage ?


Même si l'assurance chomage pret immobilier vous protège en cas de licenciement, elle cumule tout de même de réels inconvénients :


Plusieurs conditions sont nécessaires à la souscription et les exclusions peuvent l'être autant.

Selon votre contrat, cette période d'indemnisation et son montant sont limités.

  • Généralement, le remboursement des mensualités sera couvert en fonction du pourcentage indiqué dans votre contrat et non en totalité.

  • La durée des délais de franchise et des délais de carence doit être prise en compte.

  • Étant donné qu'elle a un coût non négligeable, il est important d'utiliser les simulateurs de coûts en ligne et les courtiers d'assurance pret immobilier pour réaliser d'énormes économies et bénéficier des meilleurs taux immobiliers. De plus, dans le calcul du TEG (Taux Effectif Global) de votre emprunt, l'assurance chomage pret immobilier n'est pas prise en compte.


Comment gérer votre garantie chomage ?


Que faire si la garantie chomage ne s'applique pas dans votre cas ?


Lorsque votre indemnisation ne s'applique pas, vous avez la possibilité de négocier avec votre banque. Le temps de retrouver un travail qui vous permettra de rembourser le prêt immobilier, il existe plusieurs autres solutions pour vous soulager financièrement pendant quelques mois.


N'attendez surtout pas la semaine prochaine pour contacter votre banquier si on vous a licencié aujourd'hui. Il est important de jouer carte sur table en lui expliquant concrètement ce qui se passe. Vous pourrez alors bénéficier des soulagements temporaires suivants :


               La banque peut vous proposer de rendre vos échéances modulables afin de les baisser un certain temps avec un soulagement pouvant aller de 15 à 20 %.

               Elle peut procéder à la suspension de votre prêt immobilier et prévoir un report des échéances. Mais, dans ce cas, le coût total de votre crédit immobilier va augmenter parce que la durée du prêt est rallongée de manière automatique.


Contracter ou annuler une garantie chomage en changeant d'assureur de pret immobilier


Tout assuré est en droit de changer d'assureur pour opter pour un autre le couvrant mieux ou moins cher chaque année à la date d'anniversaire de son contrat d'assurance actuel. Ainsi, il suffit de changer d'assurance pret immobilier en respectant le préavis de deux mois imposé par la loi Bourquin si un assuré veut ajouter ou annuler une garantie.


Les assurances groupes proposées par les banques sont généralement plus onéreuses que les délégations d'assurance à garanties équivalentes. En effet, en plus de mutualiser les risques de tous les clients, les banques appliquent d'importantes marges. Cela veut dire qu'il s'agit de contrats qui ne prennent pas en compte votre profil individuel. Aussi, les banques ont des cotisations d'assurance fixes au lieu d'être dégressives. Il est donc préférable de privilégier les délégations d'assurance pour réaliser des économies importantes.


Pour comparer les coûts des différentes offres, n'hésitez pas à utiliser un comparateur assurance pret immobilier. Si vous avez besoin de renseignement concernant la garantie chomage ou pour toute d'assurance pret immobilier, vous pouvez contacter nos experts pour vous aider.

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