Pour bénéficier des garanties de son contrat, un assuré doit payer une prime d’assurance à sa compagnie. Le montant de cette prime varie selon le type de contrat et le niveau de couverture choisi par l’assuré. Ainsi, beaucoup de Français se voient sous-protégés à cause du tarif élevé de certains contrats d’assurance. Il est donc extrêmement utile de bien comprendre sa prime d’assurance en s’informant sur ses caractéristiques et ses spécificités.

Prime d’assurance : définir et comprendre les composants

La prime d’assurance est une composante clé de votre contrat d’assurance. Apprenez ce que cela couvre, comment elle est calculée et la différence avec la cotisation d’assurance.

Définir la prime d’assurance

On appelle prime d’assurance le montant que doit payer un assuré à sa compagnie d’assurance en échange des garanties auxquelles il a souscrit. Cette somme doit être payée à chaque date anniversaire du contrat, c’est-à-dire à son échéance. La prime d’assurance est donc due une seule fois par an en contrepartie de la couverture des risques établie avec l’assureur.

Dans la majorité des cas, la prime d’assurance dépend du nombre de garanties souscrites. De ce fait, plus le niveau de couverture est élevé, plus le montant augmente.Cette prime annuelle est composée de trois parties :

• Le risque, qui représente le coût potentiel du sinistre. Ce risque est calculé à partir d’une modélisation effectuée par un actuaire.
• Les frais, qui correspondent aux frais de gestion permettant à la société d’assurance de couvrir ses charges opérationnelles telles que les loyers ou encore les salaires des employés ;
• Le bénéfice, qui correspond à la marge, pouvant être positive ou négative, que l’assureur décide d’octroyer à une certaine catégorie de clients en lien en fonction de ses objectifs commerciaux. À titre d’exemple, si l’assureur souhaite attirer une population particulièrement jeune, c’est-à-dire une population considérée comme à risques, il acceptera une marge négative sur cette clientèle.

De plus, les contrats d’assurance sont généralement reconduits automatiquement à chaque échéance. De ce fait, la prime d’assurance est elle aussi reconduite de façon automatique pour une année supplémentaire. Ainsi, si un assuré souhaite résilier son contrat d’assurance, il doit s’opposer à la clause de reconduction automatique.

Différence entre prime d’assurance et cotisation

En termes de contrat d’assurance, un assuré pourra entendre parler de prime d’assurance et de cotisation. Pourtant, une prime d’assurance et une cotisation définissent la même chose. En effet, ces deux termes désignent le coût de la police d’assurance. Toutefois, il existe une légère distinction entre les deux :

• La prime d’assurance est désignée comme la somme de l’ensemble des cotisations mensuelles ou trimestrielles d’un assuré sur une année. Une prime d’assurance représente ainsi le coût global du contrat d’assurance pour une durée d’un an ;
• On utilise le terme cotisation lorsqu’on souhaite parler du coût mensuel ou trimestriel du contrat d’assurance. Une cotisation est donc un montant que l’assuré verse mensuellement ou trimestriellement à son assureur sur les bases fixées par votre contrat.

Lorsqu’un assuré souscrit un contrat d’assurance, la compagnie lui laisse généralement le choix du rythme de ses paiements. Dans la plupart des cas, les assureurs proposent trois options de paiement : les cotisations mensuelles, les cotisations trimestrielles, ou la prime annuelle. Certaines compagnies d’assurance offrent une réduction à leurs assurés s’ils choisissent de régler leur assurance annuellement.

Calcul des primes d’assurance pour différents types

Découvrez comment les primes d’assurance sont calculées pour divers types de contrats, et quels critères influencent leur montant.

Assurance habitation

Pour calculer la prime d’une assurance habitation, la compagnie se base sur plusieurs éléments :

• Le lieu de résidence de l’assuré ;
• Le statut de l’assuré (propriétaire ou locataire) ;
• Le montant du bien et sa valeur estimée ;
• La sécurité du logement. C’est-à-dire si le logement contient des alarmes, des caméras ou encore un portail ;
• La valeur des objets présents dans le logement.

Par exemple, un appartement de 70m² dans une grande ville, équipé de systèmes de sécurité avancés, verra une prime d’assurance potentiellement inférieure à une maison isolée sans alarmes.

Assurance santé

Afin de calculer la prime d’une assurance maladie, les assureurs se basent principalement sur les critères liés à la personne :

• L’âge de l’assuré ; les primes de mutuelle santé sont définies par tranche d’âge de 5 ans ;
• Son état de santé ;
• Ses besoins spécifiques en couverture. Par exemple, certains assurés ont des besoins plus importants en termes d’ophtalmologie comparés à d’autres.

Ainsi, une personne de 50 ans avec plusieurs besoins médicaux spécifiques paiera une prime d’assurance santé plus élevée qu’un jeune adulte avec de moindres besoins en couverture.

Assurance auto

Pour calculer la prime d’une assurance auto, l’assureur évalue le risque que l’assuré représente en se basant sur :

• Le lieu de résidence de l’assuré;
• Le modèle du véhicule ;
• Le nombre de kilomètres parcourus chaque année.
• Le niveau de couverture souhaité, etc.

Un exemple fréquent serait une voiture citadine stationnée en centre-ville, utilisée principalement pour de courts trajets, ayant une prime moindre comparée à un SUV de grande taille utilisé pour de longues distances en zones rurales.

Prêt immobilier

La prime d’assurance prêt immobilier peut être évaluée en fonction de deux modes de calcul :

• Les cotisations peuvent être variables si elles sont calculées sur le capital restant dû et la prime de risque. Dans ce cas, les cotisations deviennent de moins en moins coûteuses au fil de l’emprunt ;
• Les cotisations peuvent être fixes si elles sont calculées à partir du capital initial. Dans ce cas, le taux est appliqué en fonction du montant emprunté initialement.

Par exemple, pour un emprunt de 200 000 € avec une cotisation fixe, la prime d’assurance restera identique sur toute la durée du prêt. Tandis qu’une cotisation variable pour le même montant pourra diminuer chaque année.

Augmentation de la prime d’assurance : causes et solutions

Comprendre pourquoi et comment les primes augmentent peut vous aider à mieux gérer vos contrats. Explorez les raisons typiques et les solutions possibles pour ces augmentations.

Causes courantes des augmentations de primes

De nombreuses causes peuvent justifier ces hausses :

• L’extension de garanties;
• L’aggravation de l’état de santé de l’assuré ;
• Un malus suite à un sinistre sur la route ;
• L’ajout de garantie imposée par l’État suite à une catastrophe naturelle, par exemple. Dans ce cas de figure, l’assuré ne peut pas contester la hausse du montant de sa prime.

Par exemple, si l’assuré ajoute une garantie pour la couverture des catastrophes naturelles à son contrat d’assurance habitation, cela se traduira par une augmentation correspondante de la prime.

Clauses d’indexation et de révision

La clause d’indexation consiste à établir une relation entre l’augmentation des garanties et celle des cotisations grâce à un indice des prix dans un domaine. La plupart des contrats comprennent cette clause, qui permet à la compagnie d’assurance de réajuster automatiquement et dans la même proportion le montant de la prime et le niveau des garanties.

L’assureur peut également décider de réévaluer lui-même le montant de la prime d’assurance. On parle alors d’une revalorisation de la prime. Cependant, pour réaliser cette démarche, le contrat doit comprendre une “clause de révision” ou une “adaptation des cotisations”. Ainsi, dans le cas où le contrat d’assurance contient l’une de ces clauses, l’assureur est en droit d’augmenter le montant de la prime d’assurance. Toutefois, si la police d’assurance ne contient aucune de ces clauses et que l’assureur augmente la prime d’assurance malgré tout, l’assuré peut s’opposer à cette augmentation et poursuivre son contrat sur la base de l’ancien tarif.

Solutions en cas d’augmentation injustifiée

De nombreux cas de hausse du montant mènent à des litiges entre assureur et assuré. Si l’assuré constate une augmentation injustifiée de sa prime, trois solutions s’offrent à lui :

• Régler le litige à l’amiable avec son assureur. Dans ce cas, l’assuré devra communiquer avec son assureur sur les arguments qu’il juge pertinents pour essayer de trouver une solution au problème. Si aucune solution n’est trouvée suite à la conversation entre l’assuré et l’assureur, l’assuré doit formuler sa demande par écrit en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception, exposant ses réclamations, au service contentieux de l’assurance.
• Faire appel à un médiateur d’assurance qui se chargera de jouer un rôle d’arbitre entre les deux parties en désaccord. Celui-ci devra trouver le meilleur compromis pour l’assuré et la société d’assurance.
• Résilier son contrat d’assurance. Depuis la loi Hamon de janvier 2015, un assuré peut résilier son contrat avant échéance, même avant un an de souscription au contrat, s’il est en désaccord avec l’augmentation de sa prime.

Comptabilisation et aspect pratique des primes d’assurance

La comptabilisation des primes est cruciale pour les entreprises comme pour les particuliers. Découvrez comment enregistrer correctement ces primes et gérer efficacement vos contrats.

Traitement comptable des primes d’assurance

Les entreprises ont intérêt à se prémunir contre certains risques : dégradation de marchandises, impayés, perte de chiffre d’affaires, etc. La comptabilisation des primes se fait sur le compte des “services extérieurs 61” et plus précisément sur le compte 616 “primes d’assurance”, lui-même encore subdivisé :

• Compte 6161 Multirisques ;
• Compte 6162 Assurance obligatoire dommage construction ;
• Compte 6163 Assurance transport ;
• Compte 6164 Risques d’exploitation ;
• Compte 6165 Insolvabilité clients.

Par exemple, pour enregistrer un appel le 1er juillet 2024 pour un montant de 10 000 €, il faudra débiter le compte 616 et créditer le compte 401 pour ce montant.

Appel de prime : processus et étapes

Un appel de prime est un avis d’échéance que l’assuré reçoit annuellement lorsque la compagnie souhaite obtenir le paiement de sa prime. Ce document doit comprendre :

• Le montant de la prime que l’assuré doit verser à la compagnie ;
• La date limite de paiement.

Après réception, l’assuré dispose de 10 jours pour régler la prime. Passé ce délai, une mise en demeure sera envoyée, accordant 30 jours supplémentaires pour effectuer le paiement avant résiliation potentielle du contrat.

FAQ – Réponses aux questions fréquentes sur les primes d’assurance

Réponses aux questions les plus courantes sur les primes d’assurance pour aider à dissiper les doutes et offrir des solutions pratiques.

Quelle est la différence entre une prime et une cotisation?

La prime représente le coût global annuel du contrat d’assurance, tandis que la cotisation concerne les paiements périodiques (mensuels ou trimestriels). Par exemple, si votre prime annuelle est de 600 €, vos cotisations mensuelles seront de 50 €.

Pourquoi mes primes augmentent-elles chaque année?

Les primes peuvent augmenter en raison de l’ajout de nouvelles garanties, d’une santé en déclin, ou de clauses d’indexation qui ajustent les prix selon l’inflation. Par exemple, chaque année une prime peut augmenter de quelques pourcents pour suivre l’augmentation des frais de santé.

Comment choisir la bonne assurance en fonction de la prime?

Comparez les offres en ligne en mettant l’accent sur les garanties essentielles et le rapport qualité-prix de chaque prime. Par exemple, sélectionnez des assurances qui offrent des couvertures adaptées à vos besoins spécifiques plutôt qu’une prime basse mais avec des garanties limitées.