Lorsqu’il s’agit de choisir une assurance pour sa voiture, il n’est pas toujours facile de comprendre les différences entre les options proposées. On parle souvent d’assurance au tiers, tiers élargi ou encore tous risques. Dans cet article, nous allons vous aider à démêler ces différentes formules.
L’assurance au tiers : la couverture minimale légale
L’assurance au tiers est le minimum légal obligatoire pour pouvoir circuler avec un véhicule à moteur en France. Cette formule offre une protection basique en cas d’accident :
- la responsabilité civile (indemnisation des dommages causés aux autres);
- la défense pénale et recours suite à accident (prise en charge des frais engagés pour votre défense ou celle de vos proches lors d’un litige).
Cependant, il faut bien comprendre que cette formule ne prend pas en charge les dégâts causés à votre propre véhicule, même en cas d’accident responsable. De même, aucun remboursement ne sera prévu en cas de vol ou de vandalisme sur votre voiture.
L’assurance au tiers, pour qui ?
Choisir une assurance au tiers peut être adapté dans certaines situations :
- pour les conducteurs disposant d’une vieille voiture à faible valeur;
- pour les budgets serrés cherchant un prix mini;
- pour ceux qui estiment avoir un faible risque d’accident responsable.
Néanmoins, cette couverture peut s’avérer insuffisante en cas de sinistre. C’est pourquoi il existe des formules plus complètes.
L’assurance tiers plus ou tiers élargi : un compromis entre minimale et étendue
L’assurance au tiers plus, également appelée tiers élargi, ajoute à l’assurance au tiers des garanties supplémentaires. Ces garanties varient selon les compagnies d’assurance, mais elles incluent généralement :
- la garantie vol, pour être indemnisé en cas de vol du véhicule;
- la garantie bris de glace, couvrant la réparation ou le remplacement des vitres en cas de bris accidentel;
- les catastrophes naturelles et technologiques;
- l’incendie (prise en charge si votre voiture prend feu);
- les attentats et actes de terrorisme.
Ainsi, l’assurance au tiers plus offre une protection plus étendue que celle au tiers, tout en conservant un coût inférieur à celui d’une assurance tous risques. Cependant, elle ne couvre toujours pas les dégâts causés à votre propre véhicule lors d’un accident dont vous êtes responsable, ni ne couvre généralement le vol par ruse ou effraction.
Opter pour la formule tiers plus dans quels cas ?
Cette formule peut être intéressante :
- pour les conducteurs désirant protéger leur voiture contre des risques spécifiques, comme le vol ou l’incendie;
- pour ceux ayant un budget limité et qui ne peuvent pas se permettre une assurance tous risques;
- pour les conducteurs de voitures d’occasion dont la valeur n’est pas trop élevée.
Mais si vous souhaitez une couverture encore plus étendue, il vous faudra vous tourner vers l’assurance tous risques.
L’assurance tous risques : la protection maximale pour votre véhicule
Comme son nom l’indique, l’assurance tous risques est la formule la plus complète. Elle inclut toutes les garanties de l’assurance au tiers et du tiers plus, ainsi que :
- la garantie dommages tous accidents (remboursement des dégâts causés à votre véhicule, même en cas d’accident responsable);
- l’assistance panne 0 km (dépannage sur place ou remorquage jusqu’au garage le plus proche);
- le prêt de volant (permet de prêter sa voiture occasionnellement à une personne non assurée sur le contrat).
Cependant, il faut noter que même avec une assurance tous risques, certaines exclusions de garanties pourraient être appliquées. Par exemple, si vous provoquez un accident en état d’ébriété ou sans permis de conduire valide. De plus, l’assurance tous risques est généralement la formule la plus chère.
Choisir une assurance tous risques dans quelle situation ?
Cette formule est particulièrement adaptée :
- aux conducteurs ayant une voiture neuve ou de valeur;
- à ceux qui ont les moyens financiers de supporter un tarif plus élevé;
- pour les personnes souhaitant bénéficier de toutes les garanties possibles et avoir l’esprit tranquille.
Pour choisir : comparer les offres selon vos besoins
Afin de faire le bon choix entre ces différentes formules d’assurance auto, il est recommandé de prendre en compte votre situation personnelle (type de véhicule, budget, etc.) ainsi que vos besoins spécifiques en matière de couverture. N’hésitez pas à consulter plusieurs assureurs et à demander un devis en ligne à Groupama pour son assurance auto, par exemple, afin de comparer leurs offres et de trouver celle qui correspondra le mieux à vos attentes.
