Le système Bonus-Malus permet à l’assurance auto d’ajuster la prime annuelle selon le comportement de l’assuré. Aussi connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration (CRM), il est basé sur les sinistres où l’assuré est responsable. En cas de sinistre responsable, le coefficient augmente, entraînant une hausse de la prime. À l’inverse, aucun sinistre réduit ce coefficient et donc la prime. Depuis que la loi Hamon est en vigueur, l’assuré peut changer d’assurance auto en gardant son coefficient, grâce au relevé d’informations fourni au nouvel assureur.
Comprendre le système Bonus-Malus en assurance auto
Le Bonus-Malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme clé utilisé par les assureurs pour ajuster la prime d’assurance de chaque conducteur. Voyons en détail comment il fonctionne.
Le calcul du Bonus-Malus
Le calcul du Bonus-Malus repose sur un coefficient qui augmente ou diminue selon la responsabilité du conducteur dans les sinistres. Voyons comment ce coefficient est calculé et impacte vos primes.
Coefficient de départ
Le coefficient de départ est toujours égal à 1. Chaque année sans sinistre responsable réduit ce coefficient de 5 %, jusqu’à atteindre 50 % de réduction. Par exemple, après une année sans sinistre, le coefficient passe à 0,95. Après deux ans sans sinistre, il descend à 0,90.
Calcul en cas de sinistre responsable
Pour chaque sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 1,25. Par exemple, un coefficient de 1 après un sinistre deviendra 1,25. Un coefficient de 0,68 passera à 0,85 après un sinistre responsable.
Calcul en cas de sinistre partiellement responsable
En cas de sinistre partiellement responsable, le coefficient est majoré de 12,5 %. Si le coefficient était de 1, après un sinistre partiellement responsable, il sera de 1,125. Si votre coefficient est de 0,80, il passera à 0,90 après un sinistre partiellement responsable.
Période de référence pour le calcul du Bonus-Malus
Comprendre la période de référence utilisée par les assureurs est essentiel. En général, cette période couvre 12 mois consécutifs se terminant deux mois avant l’échéance annuelle du contrat. Par exemple, pour une échéance au 31 décembre, la période de référence se termine le 31 octobre.
Progression annuelle du Bonus-Malus
Le Bonus-Malus évolue chaque année avec un nouveau coefficient basé sur les sinistres. Voici un tableau illustrant cette progression avec des exemples concrets.
Tableau explicatif du bonus par année
Voici un tableau montrant la réduction du coefficient année par année en l’absence de sinistre responsable.
| Année d’assurance | Coefficient Bonus | Prime de référence |
|---|---|---|
| 0 (Souscription) | 1 | 1000 € |
| 1 | 0,95 | 950 € |
| 2 | 0,90 | 900 € |
| 3 | 0,85 | 850 € |
| 4 | 0,80 | 800 € |
| 5 | 0,76 | 760 € |
Impact du Bonus-Malus sur les primes d’assurance auto
Le coefficient Bonus-Malus affecte directement le montant de la prime d’assurance. Un bon coefficient signifie une prime réduite, tandis qu’un mauvais coefficient entraîne une augmentation des coûts. Voyons cela en détail.
Influence d’un coefficient élevé ou faible
Un coefficient faible (Bonus) réduit la prime d’assurance, tandis qu’un coefficient élevé (Malus) l’augmente. Voyons quelques exemples concrets.
| Coefficient | Prime de référence |
|---|---|
| 0,50 | 500 € |
| 1 | 1000 € |
| 2 | 2000 € |
Durée des effets du malus
Un malus peut durer plusieurs années, mais il disparaît après deux années consécutives sans sinistre. Par exemple, un coefficient de 2 après deux ans sans sinistre reviendra à 1.
Exceptions
Certains types de sinistres n’affectent pas le coefficient, comme les dégâts causés par des catastrophes naturelles ou les sinistres liés aux garanties vol, incendie et bris de glace.
Cas spécifique des sinistres partiellement responsables
Les sinistres partiellement responsables ont un impact moindre sur le coefficient que les sinistres totalement responsables. Voyons comment ces cas influencent votre Bonus-Malus.
Définition d’un sinistre partiellement responsable
Un sinistre est partiellement responsable si la faute est partagée entre les conducteurs. Le coefficient est alors majoré de 12,5 % au lieu de 25 %.
Exemples de calcul pour sinistre partiellement responsable
Exemples concrets : si votre coefficient est de 1, après un sinistre partiellement responsable, il sera de 1,125. Si votre coefficient est de 0,80, il passera à 0,90 après un sinistre partiellement responsable.
Exceptions et véhicules non concernés par le Bonus-Malus
Certains véhicules et situations ne sont pas affectés par le système Bonus-Malus. Voyons ces exceptions pour mieux comprendre les particularités du système.
Liste des véhicules non concernés
Les cyclomoteurs, les motocyclettes légères, les quadricycles légers à moteur, les véhicules de collection (plus de 30 ans), etc., ne sont pas soumis au Bonus-Malus.
- Cyclomoteur
- Motocyclette légère
- Quadricycle léger à moteur
- Véhicule de collection
- Véhicules d’intérêt général prioritaire
- Véhicules et matériels agricoles
Situations particulières
Les sinistres causés par des actes de terrorisme, les risques de guerre ou les catastrophes naturelles ne sont pas pris en compte pour le calcul du coefficient Bonus-Malus.
FAQ sur le Bonus-Malus en assurance auto
Retrouvez ici les réponses aux questions les plus courantes pour mieux comprendre le fonctionnement et les implications du Bonus-Malus.
Comment se calcule le CRM ?
Le calcul du Coefficient de Réduction/Majoration (CRM) se base sur votre historique de conduite. Chaque année sans accident responsable, le coefficient est multiplié par 0,95.
Que faire en cas de sinistre responsable ?
En cas de sinistre responsable, votre CRM sera majoré de 25 % pour chaque sinistre totalement responsable. Il est donc essentiel de réduire les accidents à votre charge.
Comment conserver son bonus lors d’un changement d’assureur ?
Lorsque vous changez d’assureur, votre coefficient Bonus-Malus est automatiquement transféré vers votre nouvel assureur. Vous devrez fournir un relevé d’informations mentionnant votre historique de sinistres.
Recommandations et produits d’assurance auto
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Comparatif des produits d’assurance
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| Produit | Prime de base | Garantie accident | Garantie vol | Option bris de glace |
|---|---|---|---|---|
| Assurance Alpha | 800 € | Incluse | Incluse | En option |
| Assurance Beta | 750 € | Incluse | En option | Incluse |
| Assurance Gamma | 900 € | Incluse | Incluse | Incluse |
